王奇:像猎人打猎一样,经营好理财的四个钱袋子

发布时间:2018-07-13 来源: 人生感悟 点击:


  说到理财,我收获最多的阶段还是在《投资与理财》杂志工作的四年,在这里我对于各类理财方式和产品逻辑都有了比较清晰的认识,最为重要的是形成了自己的投资体系。当市面出现一种新的理财方式或者理财产品时,能够快速辨别了解产品本质和逻辑。
  授人以鱼不如授人以渔,在这里再次感谢《投资与理财》杂志对我的帮助。
  下面就用猎人打猎来举例,怎么经营好我们理财中的四个钱袋子。
  在理财之前,首先要明白的是,自己的这部分是用来做什么的,期望收益多少,多长时间不会用也是所谓的流动性。根据最通用的“标准普尔家庭资产象限图”,把家庭资产分成4个账户,这4个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。
  此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

  这就好比打猎,资金就是猎人的子弹和工具。这次进山是放一堆捕兽夹子或者陷阱,等待猎物上门。还是去打野猪或者黑熊这样的大家伙,不同的目标,决定了带东西和采用方式会完全不同。

第一个账户日常开销账户


  这个账户就是随时都要花的钱,一般占家庭资产的10%,具体金额为家庭3-6个月的生活费。这个账户是用来保障家庭短期开销的,日常生活中,买衣服、交通、旅游等都应该从这个账户中支出。
  猎人方式:
  对于这部分钱,这个账户里的钱一般放在银行活期账户和流动性好的货币基金中。这就像猎人日常的巡山一样,方式也很简单,就是带个猎枪和镰刀,碰到什么有用的就带回来,捡一点山珍,下个陷阱或者捕兽夹子,顺手搂草打兔子,捡着就捡找了。

第二个账户是应急的保命钱


  这个账户资金一般占家庭资产的20%。这个账户保障突发的大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命。这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键时刻,只有它才能保障不会为了急用钱而卖车卖房,股票低价套现,到处借钱的窘况。
  猎人方式:
  这个账户重点在意外重疾保障,专款专用,解决家庭突发的大额开支,因此这个账户的钱一定要保证本金不能有任何损失,这部分钱主要以保险支出和定期存款为主。这部分钱就像猎人的存货一样,腊肉干、山珍干、动物皮毛等等存货,这都是日常储备的存货,需要长期准备,以防被大雪封山或者遇到大灾大旱一年,打不到猎物,这些东西是用来救命的。如果没有这些,碰到打雪封山,还要进山打猎,这是容易丧命的。

第三个账户投资收益账户


  这个账户里就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%,目的是为家庭创造收益,用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益,往往是投资者根据自己的投资经验,用他最擅长的方式为家庭赚钱,包括投资股票、基金、房产、企业股份等。这个账户里的钱核心是要赚得起,也要亏得起,无论盈亏,对家庭不能有致命性的打击,这样才能从容抉择。
  猎人方式:
  這部分资金,比较常见的投资方式一般是股票、基金、房产等。这就像猎人进山打野猪和黑熊等大型猎物,高风险高收益,但这需要长期的准备,经常去踩点,准备好撤退路线等等。需要特别注意的是,每年出手次数不多,也许会在大山里蹲守几天都没有等到无功而返,如果打到猎物都会休息很长时间再出手。这类投资也是这样,投资股票,一定要耐心等待市场低点的到来,而不是贸然出手被套牢腰斩,一年精准出手一次也许就能获得翻倍的收益,但这些都是基于长期的研究学习决定的。房产更是如此,要综合考虑城市、地段、周边配套等等,去考察了很多次,比较了很多次,最终才会出手购买。

第四个账户长期收益账户


  这个账户也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等,是未来一定要用,并需要提前准备的钱。这个账户的钱要有抵御通货膨胀侵蚀的能力,收益不一定高,但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属:不能随意取出使用;每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多。
  猎人方式:
  这个账户的重点是本金安全、收益稳定、持续成长。在配置上,以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等固定收益类产品为主。这像猎人在选择猎物时,一般都是野兔、山鸡、小鹿等小型动物为主。打这类动物,一般安全系数高,而且这类动物数量多,比较容易打着,也不用去林子深处。

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