城市中产家庭如何准备80万养老金

发布时间:2018-07-13 来源: 散文精选 点击:


  郭先生,今年42岁,在某二线城市的民营企业任职中层领导,有社保,税后年薪30万元。妻子39岁,公务员,福利待遇很好,税后年收入10万元。养育一女莎莎,今年14岁,预备高中后出国读大学。家庭年消费支出在18万元左右,家庭积蓄50万元,有房一套,市值320万元,负债100万元,月供6544元。希望可以买保至终生的重疾险50万元、意外险50万元,65岁退休时能领取80万元的养老金用于补充养老,他该如何配置保险产品?

一、财务现状分析


  郭先生家庭属于典型的城市中产阶级,有稳定的工作和收入,事业有成,财务稳健。家庭收入主要来源为工资,有一定储蓄。有一定的风险意识,希望完善家庭保障。有明确的理财目标,希望为孩子提供优质的教育,为自己提前储备养老。但目前财务状况也有两方面明显的不足:一是家庭流动性资产过高,投资性资产为零,严重影响资产增值;二是收入来源单一,保障程度为零,抗风险能力较弱。

二、综合理财建议


  1.紧急备用金规划
  郭先生的50万元储蓄全部为银行存款,流动性较强,但全部存放在银行,存款过于单一,且收益性较低。根据家庭理财中现金规划原理,应准备3 ~6 个月生活开支作为紧急备用金,考虑郭先生夫妻二人工作和收入都较为稳定,3个月即可满足需要,即6.5万元(年度支出为18万元生活开支加8万元按揭还款)。建议将6.5万元按照活期存款、定期存款、货币市场基金3种方式各三分之一进行配置,既可以满足流动性需要,又有一定的收益性,剩余43.5万元的银行存款可提取出来用于其他规划。
  2.家庭保障规划
  郭先生家庭成员都有社保,但随着年龄的增长,健康风险和家庭负担都会随之增加,完善的家庭保障急需有商业保险的补充。根据郭先生家庭收入情况和家庭保障的合理配置建议,家庭保障规划建议如下:

  以上计划包括郭先生一家三口的完整保障,一家三口合计年缴保费46165元,郭先生夫妻二人年缴保费合计39990元,占家庭年收入的10%左右,在合理的范围内,可以全面满足郭先生家庭的保障需求,保费来源可以从每年结余中支取。
  3.子女教育金规划
  郭先生希望女儿大学可以出国留学。根据目前欧美主要国家留学费用水平,每年费用约30万-40万元人民币,考虑年通胀率3%,距离大学仅有4年时间,计算出预计大学4年留学费用为135万-180万元。建议使用工具为基金定投,稳健型或固定收益类投资,例如3-5年期国债、货币市场基金等。
  根据以下测算,郭先生需一次性投入109.2万元,或每年投入30.9万元,用以规划充足的教育费用,但目前财务状况还不足以完全满足。因此建议一半教育金采用一次性投入方式准备,资金来源于现有储蓄中除了家庭紧急备用金外剩余的43.5万元;一半采用每年投入方式准备,资金来源于年度结余中除了保费支出以外剩余的约10万元。按照预期收益率,预计4年后累计可达89万元,缺口部分需通过增加年度投入或其他可行方式准备。
  4.养老规划
  按照郭先生家庭目前生活支出,减去教育费用,预计月生活费用1万元左右,考虑距离退休时间23年,年通胀率3%,预计郭先生退休后需要的养老金总额为473万元。按照目前社保养老缴费水平预估的社保养老金总额为284万元,缺口为189万元,相比郭先生希望退休时能准备80万元的补充养老金,要高出很多。
  考虑郭先生女儿大学毕业之后,郭先生预计50岁左右,届时还有15年左右的养老金准备期。按照预期综合投资收益率7%,根据年金终值计算出的每年投入金额约3.2万元,即可在郭先生65岁时完成80万元的养老金储备;如果按照189万元的缺口准备,每年投入金额约7.5万元。按照郭先生和太太的收入水平,女儿大学毕业后,年度投入3.2万-7.5万元用于夫妻二人养老储备,完全在能力范围内,因此郭先生和太太优质的养老生活规划预期可實现。
  5.投资规划
  郭先生目前未做任何投资,银行存款虽然安全性较高,但收益性过低,不利于长期增值,而且家庭目前偿债能力较高,有一定负债空间。通过以上现金规划、保障规划、教育和养老规划,已经对郭先生的家庭资产配置做出调整建议,具体为流动性资产保留足够的紧急备用金,其他采用基金定投、稳健性投资等方式,提升收益率的同时,为未来理财目标实现做长期准备。经过以上调整,郭先生家庭综合投资收益率预计5%~7%,风险在可承受范围内。
  通过分析郭先生一家的收支及资产情况,发现其家庭资产结构比较合理,负债率适宜。未来,郭先生要偿还贷款、送女儿出国留学、完善保险保障及规划养老,要实现这些理财规划的目标,郭先生的家庭收支结构需要做一些调整。理财规划要量体裁衣,要与时俱进,在不断调整中完善。
  确定海外留学的目标。目前海外留学,不同国家或地区费用有明显的差距,确定好留学目的国及费用后,要检视家庭收入是否支持达成这一目标。以澳洲留学为例,目前高中生留学费用大致在每年15万-20万元人民币,大学留学的费用则在20万-25万元。若郭先生想送女儿到澳洲高中留学,要保证各项支出正常,每年资金缺口约92000元,若留学3年,共计缺口约为28万元。幸好,郭先生还有50万元的储蓄,可以支撑这3年高中留学。若大学继续在澳洲留学,郭先生家庭收入若没有明显增加,只能调整其它支出,如压缩日常开支等,将会影响生活品质,影响养老规划等的实施。
  还款规划要保证实施。郭先生的100万元贷款,若以20年期偿还的话,假定利率为6%,每年需要偿还87184元本息。这是一项强制性支出,要保证这一计划的实施。
  提升补充养老规划。郭先生确定了在65岁积累到80万元养老金的目标,要达成这一目标最好的方式是养老年金。在年收益假定为4.5%的情况下,每年积累25500元,通过20年积累,在郭先生63岁时即可达成目标。目标达成后,假若从65岁开始领取养老年金,到85岁,郭先生每年可以领取到61500元的养老年金。如果养老金替代率达到80%,可保证退休后的生活水平不下降,而目前社保养老金平均替代率为40%,郭先生的商业养老补充规划可提升替代率20%(61500/300000),到退休时郭先生的养老金替代率为6 0%(40%+20%)。郭先生未来的退休金离理想的状态还有不小的差距,而补充养老规划支出仅占总收入的6%,最高可提升到30%,还有很大的提升空间。
  完善保险保障计划。郭先生的寿险额度应大于贷款数量,或者达到年收入的7倍。推荐的保险方案是新华保险公司50万元保额的健康无忧C1重大疾病保险、50万元保额的定期寿险及50万元意外伤害保险,这样获得150万元的意外身故全残保障、100万元的疾病身故全残保障或者50万元的重疾保障。而这份保险计划仅是针对郭先生本人的基本保障,其余家庭成员也应建立适合的保险保障。保费支出占总收入的8%,可以提升到15%-20%,还有很大提升空间。

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