县政协非公企业融资情况调研座谈会议上讲话

　在县政协非公企业融资情况调研座谈会议上的讲话 根据县政协常委会 2015 年度工作计划，我们利用两天时间，深入县城部分工业企业和金融企业，对企业融资情况进行了专题调研。大家围绕改善全县非公企业融资环境、推动全县非公经济快速健康发展提出了一些具体的意见和建议。

　去年年底以来，央行连续三次降息、两次降准，加之建设银行、甘肃银行在我县的入驻和各融资机构信贷产品的创新，非公企业融资环境有了一定改善，但企业资金需求依然偏紧，融资难度较大、融资成本较高。总体来看，主要体现在以下几个方面：一是国家货币政策适度宽松，但资金使用总量依然不足。从全县总体资金使用情况来看，截至今年 4 月末，各金融机构各项存款余额50.6 亿元，贷款余额 40.1 亿元，贷款余额比全市最高陇西县（除安定）108.1 亿元少 68 亿元；全县总存贷比为79%，较去年 60%上升 19 个百分点，但比陇西县 95%少 16 个百分点，同时环比年初（货币政策宽松后）增量占比 63%呈现出下降趋势。从企业调查情况来看，获得金融机构贷款还很困难的占 20%，比较困难的占 46%，有一半以上的企业融资相对较难，仅有 10%的企业融资

　相对容易。从企业报表负债情况来看，大多数企业资产负债率在 50%以下，多为 30—40%，乐百味等公司资产负债接近为零，全县非公企业整体利用资本创新发展的动力不足。二是资本市场逐渐放开，但融资渠道依然偏窄。企业主要通过间接融资获得资金，银行贷款是企业获得融资的主要方式。大部分企业以土地、房产等抵押获得贷款为主，而且由于企业经营质量等原因，企业只能从金融机构获得短期信贷业务，造成中长期信贷业务严重不足。甘肃银行、建设银行、农村信用社等金融机构虽然面向小微型企业推出了一些实用信贷产品，政策有所灵活，但由于受上级行资金投向及风险控制要求限制，总体放贷仍然不足。直接融资方面，由于我县大部分非公企业是家族式企业，经营管理方式落后，而股权投资基金和债券发行等由于条件严格、费用较高，在我县小微企业中开展的条件当前尚不成熟；企业获得政策性项目资金支持的条件也较为严格，受国家宏观投资导向的限制较大，且企业的创建达标过程没有一定的资金支持也存在较大的困难，目前只有宏鑫地膜、春寅乳业、晓铃公司等几家规模较大的企业获得了相关项目资金支持。三是企业管理水平不断提高，但融资成本依然较高。近年来，全县企业管理水平普遍有所提高，但大部分由于经营规模小、不稳定因素多，银行对其生产经营情况

　掌握少，放贷态度审慎。在企业抵押物充足的前提下，商业银行对中小企业的贷款利率一般在目前基准贷款利率 5%的基础上上浮 20-80%，年利率在 8%以上的占一半以上。据测算，企业资金成本率每上升一个百分点，利润率成倍减少，资金成本变动对小微企业效益有明显的杠杆作用，而一些信用能力不强、缺乏足值抵押物的企业通常需要借助担保公司等信用中介来完成融资，导致了企业资金成本的再次上升。同时，由于部分非公企业不能从正规渠道融资，从民间融资机构或“高利贷”获取应急资金，更加重了企业的融资负担。目前我县民间融资机构年利率高达15%至20%，个别短期利率更高。

　综合来看，受到政策、金融资源等要素的影响，银行、企业和各类服务机构的衔接协作机制还不完善，非公企业融资的良好生态尚未建立。一是国家宏观政策的影响。去年以来，虽然央行连续降息、降准，释放了大量的流动性，但由于金融制度性原因，大部分资金流向了资本市场，加速了股市的上涨，服务了上市企业，而小微企业的融资渠道仍然不畅，对融资的正面影响仍然有限。同时，我县百源成、晓铃商贸等农副产品加工企业受经济转型政策调整和节能环保影响，主要生产线停产整顿，导致利润和再投入不足，无法自筹资金，环保设备、技术更新又急需资金，造成企业资金的不良循环。二是企

　业信用资源的影响。我县部分企业在入驻工业园区过程中，修建厂房、新上或更新设备，呈现快速扩张态势，资金需求量大，前期土地抵押借款用于基础设施建设后，再无合格抵押物申请流动性贷款。据金融企业普遍反映，在目前实施的商业房产抵押放贷产品中，我县大多数因没有房产证而不能实施抵押贷款，导致了这一资源的严重浪费，限制了个人消费贷款和非公经济的发展。据估算，全县城区共有商业房产约 13 万平方米，按未办证65%、市场折价 70%计算，可释放借贷潜力约 9 亿元。另外，住宅建筑全县约 85 万平方米，按未办证 45%，同样折价计算可释放借贷潜力约 10 亿元。仅此一项，全县理论资金总使用量可在现有基础上增加近一半。三是金融企业管理制度的影响。贷款导向方面，各商业银行为了防范金融风险，以信用等级作为客户重要贷款依据，其结果是贷款不断向大企业、大客户集中，小微企业的贷款难度加大。贷款产品方面，大多银行贷款以一次性放贷、一次性归还为主，而企业对资金的使用有一定的灵活性，存在短期资金用不完、而一次性还款压力大的问题。这样，一方面造成资金使用效率下降，另一方面，还款时需通过再次转贷获得一定“过桥”贷款，通常利率较高，加重了企业负担。贷款审批方面，为防范信贷风险，大多商业银行在内部管理上提出了贷款终身责任

　和“零风险贷款”的风险控制目标，因此，银行对小微企业投放贷款更加谨慎。同时，银行过于集中信贷管理权限，县级支行（营业部）大都无权审批企业贷款，需逐级上报审批，时限较长。目前只有甘肃银行和信用联社两家银行具有独立法人审批资格，但数额也受到一定限制。四是企业自身发展水平的影响。首先，企业自身管理不规范。大部分企业无法向银行提供规范的财务报表，银行无法授信评级；新建、新办企业管理不够规范，缺乏长远发展规划，市场前景不明朗、不确定因素多，银行难以对企业生产经营状况做出准确判断，不敢随意放贷。其次，企业可供抵押的资产少或手续不全。大部分企业经营因有限的资金主要用于维持正常运转，厂房、设备投入不多，难以提供有效的抵押式担保。一些企业因土地、厂房所有权证不全，抵押物产权不清晰，不符合抵押贷款条件。再次，少数企业诚信意识淡薄。一些企业未按计划将资金合理运用在申报的投资项目中，存在挪用资金现象，甚至个别企业不积极主动履约还本付息。2013 我县成立的企业信用联盟以及企业联保贷款等信贷产品，因个别企业违约，农发行等金融机构取消承认，选择信贷退出。第四，企业层次限制。大多企业产品科技含量低，市场竞争力弱，盈利水平不高，且抗风险能力较差，生产经营波动较大，资本使用效率底，银

　行怕承担贷款风险。五是社会服务机构的影响。企业在申请贷款时，办理抵押手续包括登记、评估及合同公证等，涉及国土、工商、住建、司法等多个管理部门，手续繁琐、耗时长，造成贷款不能及时发放，导致企业获得信贷融资隐性成本增加。特别是目前我县抵押评估方面的公司只有 2 家，评估费用高，规模较大的企业年评估费达数十万元，加之银行对企业的贷款抵押率较低，企业通过抵押实际得到的贷款数额更低。同时，由于企业融资体系还不完善，中介担保机构缺乏，融资服务出现“瓶颈”。

　结合这次调研和平时了解的情况，城经委综合大家集思广益，提出了以下几点意见。

　（一）综合协调，充分发挥政府的引导服务作用。政府要进一步完善金融服务体系，打通金融“血脉”，实现“闭环”服务。一是解决房产无证的问题。按照“尊重历史、客观看待，放下包袱、解决问题”的原则，对 2000年至 2008 年期间因城市改造实施单位集资建房而没有办理房产证的住宅和商铺，协调住建、国土、税务等相关部门按照国家有关规定，出台相关优惠政策，尽快办理相关证件，保障居民合法权益，释放社会融资潜力。二是完善金融服务。借鉴其它县区经验，设立县级金融服务机构，开展全县金融综合协调服务工作，全面发挥

　金融咨询服务、产权债权管理、三方中介服务等职能。必要时，将金融协调服务机构直至延伸到乡镇甚至村级，开展属地企业的金融服务以及“双联贷”“小额妇女贷”等各类政策性金融服务工作，条件成熟时可开展信款和保险代办等工作。三是推动企业价值提升。进一步做强做大产业，引导企业围绕玉米、马铃薯等特色优势产业，打造一批关联度强、产品层次高的特色产业集群，提升企业竞争优势。全面落实各种扶持支持政策，集中优势资源培育发展带动强、辐射面广的企业，精心培育具有发展潜力的产业，力争形成一批跨区域、具有核心竞争力的大企业。四是优化部门职能。规范国土、规划、环保、税务等部门的行政性收费项目及标准，简化程序，简政放权；解决部门个别工作人员办事拖拉、作风懈怠等问题。针对企业反响强烈的评估问题，在规范现有评估公司经营的基础上，引导建立非公企业专门的资产评估机构，引入竞争机制。如在县住建部门成立评估公司，可发挥部门信息优势，减小评估成本，降低收费标准，切实减轻企业的负担。

　（二）科学设计，适时创新“个性化”金融产品。一是各金融机构要围绕企业融资的“难”点和资金使用的“痛”点创新金融产品。金融机构要加强与企业的交流沟通，增强双方互信，针对小微企业“短、小、频、急”的融

　资需求特点和生产经营过程中的实际资金使用情况，适时制定相配套的金融产品，并尽可能减少保险、代买基金等附加条件；针对企业借款资金使用阶段性效率不高的问题，借鉴甘肃银行、建设银行等金融机构经验，开发类似产业“循环贷、助保贷”等产品，一次授信，企业可随用随还，加快资金周转，减轻企业资金使用成本。二是进一步完善企业信用担保体系。目前全县的担保机构只有悦心和县中小企业担保公司 2 家，或规模小、保额低，或手续多、收费高，远远不能满足企业的融资需要。对此，由政府出资或鼓励社会资金建立企业信用担保基金，与商业银行合作开展业务，为小微企业贷款提供担保。为减少担保基金风险，可同时建立再保险机制，即担保基金再向保险公司投保，提高担保保障水平。三是建立风险基金与商业银行合作的“双向双赢”运作模式。建立贷款风险补偿基金，降低商业银行的贷款风险，吸引商业银行介入优先优势产业，并要求合作商业银行配套利率相对较低、贷款数额较大的金融产品，双向选择，进一步降低企业融资成本，扩大融资规模，实现双赢。同时，可探索保险、政府和银行的三方合作模式，明确各方权利和风险分担义务，促进产业发展。

　（三）多措并举，全面提升企业融资自身质量。首先，规范企业管理。企业要按现代公司要求建立法人治理结

　构，实现产权清晰，权利明确，完善和严格内部制度建设，规范经营管理行为，提高企业信用度。其次，建立科学发展战略。企业融资要以良好的投资预期和市场发展前景为保证，对市场科学调研预测，明确自身优势和利润增长点，围绕主营业务慎重融资，保证资金高效利用，打有把握之仗。并围绕利润增长点，结合实际加大研发力量，增强企业发展后劲。再次，发挥企业信用联盟作用。进一步总结原企业信用联盟运行中的经验教训，按照“规模适度、风险可控、互信互利”的原则，创新运行机制，完善管理制度，提升企业抗风险能力，提高银行合作积极性，实现合作企业各方多赢的局面。

　（四）营造环境，全方位建立企业融资良好条件。一是提升信用产品的市场化水平。银行、财税、工商、审计等部门将企业相关信息整理形成系统信用资源，由行业协会或其它组织建立公共信用档案，创建企业公共信用平台，并探索企业评级业务，向第三方中介等社会机构提供信用信息查询或评级服务，形成激励机制，激发企业信用提升动力。二是进一步丰富金融资源。一方面，在全县现有 7 家金融机构的基础上，各相关部门要积极创造条件，争取招商、中信、光大等股份制银行在我县设立分支机构，进一步拓宽非公企业融资渠道；另一方面，优化格局，积极发展非银行金融机构，协调引导信

　托、保险、评估、财务、金融租赁等公司的组建或设立分支机构，繁荣金融市场。三是合理解决企业办理贷款流程问题。住建、国土等职能部门要在政务大厅开设相关融资手续的办理窗口，并着力优化办理流程，提高办事效率，降低企业融资成本，全面助力全县非公企业经济发展。

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