以试点带转型,以转型促发展,银行开启智行之路

　银行作为一家典型的区域性商业银行，始终坚持服务区域经济、中小企业和城乡居民的市场定位，坚持特色经营，积极探索差异化发展道路，经过多年的努力，已发展成为一家资产质量较好、经营业绩优良、综合实力跻身全国城市商业银行前列的商业银行。2019 年末全行资产规模突破万亿大关，正式加入万亿俱乐部行列，营收、净利保持两位数增长，不良贷款率持续下降，呈现“规模、效益、质量”三线并进协调发展的良好态势。

　近年来，面对金融科技的强势冲击，银行积极应对、及早布局，深刻领会国务院、工信部等发布《“十三五”国家科技创新规划》以及中国人民银行《金融科技发展规划（2019-2021 年）》等文件精神，探索运用科技创新手段，创新业务模式，提升银行自身效能及服务社会的能力。在银行数字化转型的关键攻坚时期，2019 年，金融科技应用试点工作的适时启动起到了推波助澜的作用，为我行进一步推进数字化创新，开启“智”行之路提供了新的发展契机。

　作 以点带面，积极参与金融科技应用试点工作 此次试点，我行以解决实际经营管理中的瓶颈问题为出发点，申报了基于移动互联网的跨终端应用平台和基于区块链技术的开放

　金融服务两个项目，重点面向提升客户服务水平以及风险管理能力，以点带面，推动全行科技创新，提升金融服务的效率和质量。

　1. 基于移动互联网的跨终端应用项目 目前线上渠道已成为银行对客服务的最主要渠道，2019 年，我行电子渠道业务替代率已达到 98.5%以上，如何能进一步加强线上客户服务，提升客户体验，解决目前 APP 开发和运维的痛点，实现快速开发、交付和紧急修复，基于此目标，我行启动了基于移动互联网的跨终端应用平台的试点。

　目前，我行移动办公系统（杭易联）已全面迁移到此平台，提供移动办公、业务审批、客户管理、经营管理、在线培训等功能，已成为全行 8000 名员工必不可少的工作平台；同时，手机银行、直销银行等主要 APP 也逐步迁移到此平台，目前已接入 100 余万人。

　相比较原有平台，现有平台主要实现了以下提升：

　一是提升访问速度。通过客户端多级资源缓存，页面的打开的平均时间，从之前的 1.6s 减少到 0.25s 左右，对客户体验提升较大。

　二是提高开发效率。通过一次开发适配苹果 IOS 和 Android 两类系统；系统根据自身需求和业务流程封装大部分基础的组件，避免重复下载；通过静态代码扫描，在开发阶段及早发现和排除可能出现 BUG 的隐患点。

　三是缩短迭代周期。通过热修复补丁的方式，可以实现客户端的用户无感知更新，大部分静态资源更新在 1 分钟内即可完成。从发现错误、收集上报的详细信息到定位修改 BUG，完成测试发布，最少在 2 小时内完成，而之前传统平台至少需要 1 天以上时间，迭代周期缩短 90%以上。

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　四是交易实时预警。通过 APP 大盘，实时监控端上的交易性能，对交易时间、交易错误量超过阈值的情况进行实时预警，快速响应运维需求。

　2. 基于区块链技术的开放金融服务项目 区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，区块链应用已上升为国家战略，特别是金融机构，如何利用区块链技术进行业务创新，提升经营管理，具有实际意义。我行基于区块链技术的开放金融服务项目试点项目，旨在通过打通金融机构与各方系统，减少市场经济活动的信任成本，构建一种新型协作模式。项目集成实名认证、电子签章及安全存储等技术对线上业务进行规范化管理，通过业务数据电子存证和司法协同，完成在线贷款存、管、诉一站式服务，实现原始证件存证、保全、提起诉讼、在线调解、快速立案、证据验证、判决执行的全业务流程，提高不良资产处置的效率。基于区块链技术天生的开放能力，平台可以接入更多的金融机构、金融服务模式和应用场景，构建共创共赢的金融生态。

　一是业务流程形成闭环。与银行存证系统完成技术对接测试并上线试运行，与互联网法院的业务流程已经可通过在线方式完成提交，形成闭环。

　二是核心场景业务量持续增加。目前系统业务已覆盖零售、小微、公司、电子渠道数十个场景。截至 2020 年 3 月，总存证数量已

　突破 350 万笔，存证业务总金额突破 1000 亿，成为我行最主要的存证系统。

　金融科技试点工作的顺利推进与实施，是我行近年来不断推进金融科技探索、科技赋能业务发展的一个缩影，是在我行五年发展规划中提出的“有效推动数字化创新” 这一前瞻性战略引领下，全行上下一心、凝心聚力谋转型发展的必然结果。

　 展 精心布局，同心协力谋求转型发展 科技创新和业务转型需要全行协力，需要机制保障。银行五年规划中明确提出以数字化创新为未来业务方向，聚焦六大业务发展战略，积极探索金融科技应用。在这一战略的引领下，银行主动求变，在经营理念、机制保障、业务创新等方面寻求突破旧有格局，由此产生强大的内生动力，以实现公司在战略、业务模式和基础能力等各层面数字化转型。

　1. 加强顶层设计，重塑经营理念。为实现“中国价值领先银行”的愿景，打造“轻新精合”的品质银行的发展目标，我行坚持“一体两翼”，以“六六战略”为中心，构建科学的管理体系，打造数字化创

　新和系统建设能力；制定了《银行金融科技三年发展规划》，明确提出“以科技驱动金融服务创新发展、使科技成为我行核心竞争力的重要组成部分”的发展目标。金融科技的应用发展已在战略上得到全行的高度重视，由董事长亲自挂帅，各部门积极参与，打破部门藩篱，强化内部联动，形成金融科技工作合力。

　2. 自力更生，坚持独立自主发展之路。持续推进科技创新，得益于我行有一支“以我为主”的科技研发队伍，我行成立以来，信息系统建设一直坚持自力更生，关键系统掌握核心技术，其中核心业务系统、管理信息系统、电子银行系统、支付交易系统、银行卡系统等重要系统均拥有自主知识产权。基于我行拥有的自主开发能力，近五年来，我行新上线大小 IT 项目超 1200 余个，每年开发项目数递增 20%以上，近五年人员年增长率达 20%以上，有力地支持了各项业务发展。

　3. 联合创新，建立金融科技生态圈。我行充分利用的区位优势和外部良好条件，通过金融科技促发展、防风险、谋融合，借梯登高，借力头部互联网企业，提升科技建设能力，先后与阿里云、腾讯、华为等业内领先企业建立战略合作，并成立了全国城商行第一家金融科技实验室，通过对区块链、云计算、移动互联网、

　人工智能和生物识别等新技术进行探索，提升业务创新能力和技术积累。通过以上合作，已孵化出多个项目，为我行推进金融科技创新，实现数字化转型起到了巨大的推动作用，试点工作中的两个项目就是我行与相关企业有效合作的成果。

　 效 持之以恒，转型塑身初见成效 通过建立有效的工作机制，借助金融科技试点的东风，依托于科技创新的土壤，近年来,银行在塑造竞争优势方面从自给自足到开放合作，在产品设计开发方面从线性开发到快速试验，在工作职能方面从机器替代人类到人机互补合作，积极推进全行数字化转型。

　1. 在系统端，实现从封闭架构转型到安全可控的开放架构，建立分布式双核心架构体系。通过升级改造传统业务核心系统，极大地提升了系统的服务能力和业务连续性能力，核心联机交易延时较升级前降低 50%以上，日终任务耗时缩短近 70%。2019 年初，我行基于阿里云分布式架构，建设分布式账务核心系统，以承载二、三类账户的互联网核心架构。设计容量可达 2000 万客户、2亿账户、1000 亿流水/年，已对接了 10 多个互联网场景。

　 2. 在渠道端，通过拓展线上渠道建设，提升线下综合化服务，实现线上业务移动化、线下业务智能化。目前已构建了以智慧银行、移动 PAD、移动银行为主的综合一体的服务渠道。仅通过智慧银行的建设，就压缩柜口 290 余个、释放柜员 470 多人，柜面分流率达 90%以上。

　3. 在数据端，以大数据平台为引擎构建本行数据服务体系，为经营管理、客户营销及风险控制提供更好的决策支持。引入华为大数据平台、自建第三方外部数据平台和流式大数据平台。大数据平台存储数据量达 250TB，建设了财务、运营、风险、资管等数据集市，开发了 15 个大类 300 多个风险预警信号、9 大类 90 多个零售客户画像标签。

　4. 在业务端，运用大数据支持和人工智能风控，推出公积贷、云。

　抵贷、税金贷等小额贷款创新产品。通过“客户线上智能下单+银行线下上门服务”的模式，解决了传统银行贷款服务的痛点，有效提升了金融服务效率和客户体验。目前三类贷款申请笔数已达 92万笔，累计发放金额超 2000 亿元。

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