关于加快黑龙江省金融IC卡推广应用的建议

　　[摘 要] 2011年3月，我国提出了银行磁条卡向金融IC卡迁移的国家战略，此后金融IC卡推广应用工作在全国各地陆续展开，四川和湖南两省在金融IC卡推广应用中发展模式虽不尽相同，但都取得了成功，比较有代表性。黑龙江省与这两省相比具有明显的差距，本文通过对差距产生原因的深入分析，结合我省自身的发展优势，提出加快我省金融IC卡推广应用的建议，并为同类省份的推广应用工作提供一定地借鉴参考。
　　[关键词]金融IC卡；差距；优势；建议
　　“十一五”期间，我国银行卡实现了跨越式发展，联网通用工作不断深化，应用环境得到根本改善，银行卡已成为社会大众使用最广泛的非现金结算工具。目前使用的银行卡多为磁条卡，其信息容量小、安全性差、不适合脱机处理、行业拓展功能欠佳等缺点已无法适应我国支付产业发展的现状。新一代金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具，采用芯片技术与金融行业标准，可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能，其安全性、便利性、标准性和可扩展性等优点决定了其相对于以往的磁条卡或一般的IC卡具有更为广阔的发展空间。
　　全面推进金融IC卡应用，有利于提高我国银行卡的整体风险防控能力，降低风险损失，维护金融稳定和社会稳定；有利于增强银行卡在公共服务领域的拓展能力，实现“一卡多用”，便民惠民；有利于促进城市信息化与金融信息化的结合，提升各类交易与管理的信息化和智能化。
　　人民银行作为全国金融IC卡推广应用的主管部门，目前已经做了大量卓有成效的工作，出台了许多促进金融IC卡发展的政策，发布了一系列规范和政策，包括IC卡技术标准规范、关于推进金融IC卡应用的意见以及银行IC卡联合试点业务方案等，明确提出了“自2015年1月1日起，全国所有商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡”的刚性要求。我国金融IC卡推广应用步入一个新的历史发展阶段。
　　截至2012年末，我国共发行各类银行卡35.34亿张，其中发行金融IC卡1.26亿张；ATM设备改造率达到95%；多地已在社保、公交、地铁、燃氣、医疗等民生领域实现了行业应用。
　　截至2012年末，我省共发行各类银行卡8126万张，其中发行金融IC卡11.3万 张；ATM设备改造率达到90%；尚未开发出具有一定规模、运作成功的行业应用项目。
　　一、我省金融IC卡推广应用和先进地区存在的差距
　　（一）基础薄弱，起步较晚
　　我省金融IC卡推广应用工作起步较晚，明显落后于先进地区发展水平。一是龙江银行和哈尔滨银行尚未发行金融IC卡。国内先进地区经验表明，由政府控股的区域商业银行多在辖内较早的开展多行业应用。而目前，龙江银行金融IC卡正处于入场检测准备阶段，哈尔滨银行虽然已经获得发卡资格，但仍处于发卡前期的流程改造阶段。二是2012年统计数据对比表明，我省ATM改造率、发卡量等数据指标均低于全国平均水平。三是我省尚未开发出具有一定规模、运作成功的行业应用项目。
　　（二）非金融标准IC卡已经占领相关市场
　　成都市发行了金融标准的市民卡，并在此基础上加载多行业应用，而哈尔滨市公交市场已经被非金融标准IC卡占领。哈尔滨公交IC卡发卡已接近200万张，发展日趋成熟，目前，已经完全覆盖了公交、小额零售领域，并拟向出租车、地铁等行业拓展。虽然公交IC卡无论是安全性、便利性、可扩展性、发展前景等方面都不具有优势，但前期已经进行了巨额的设备投入，如对其进行金融IC卡应用改造，单是受理环境改造的一项就会是一笔巨大的投入。此外，公交卡账户中市民预存的资金全部记录在公交卡公司的账户上，如果进行金融IC卡改造，市民预存资金将会被记录在金融账户上，涉及了公交卡公司和银行的利益重新划分，协调难度很大。
　　（三）未能形成良好的用卡氛围
　　黑龙江地处祖国边陲，是农业大省，经济发展相对滞后，特殊的人文地理环境使居民创新意识和对新事物的接受程度逊于四川、湖南两省。佳木斯是农业大市，在黑龙江的经济社会发展中具有代表性，根据人行佳木斯市中心的调查：一是市区90%居民交易结算更倾向于现金。二是农村地区所占比例高达96%，原因是农民卖粮、物资采购等大额支付环节都是现金结算。三是很多商户对刷卡业务认识不是很高，诸多领域POS机的应用几乎为零。因此黑龙江客户群体对金融IC卡的理解和认识较少，接受使用还存在一定困难，不利于金融IC卡的推广和应用。
　　（四）尚未找到金融IC卡项目成功应用的切入点
　　目前，我省尚未开发出具有一定规模、运作成功的行业应用项目。金融IC卡具有诸多优点，其推广应用也是行业发展趋势，但作为发卡主体的商业银行大多已实现股份制改造，十分看重经营业绩的考核，而金融IC卡卡片成本较高，根据国家的有关规定，禁止向持卡人转嫁发卡成本，银行大规模发卡势必会带动经营成本的上升，从而影响到银行的经营利润，关系到每一名银行员工的切身利益。因此，如果没有找到一个很好的项目切入点，通过金融IC卡推广应用获得利润的话，单独从金融IC卡的诸多优点出发，在现有的考核机制下无法激发商业银行发卡的原始动力。
　　（五）推广应用成本高
　　推广成本不仅包括卡片本身成本，还包含受理环境升级改造以及多行业应用投入费用。成都市政府出资3亿元成立天府通公司，由其进行多行业应用的系统建设和设备改造，合作银行只需分摊金融成本。纵观我省实际情况，无论是哪个城市都没有财力对金融IC卡进行大规模财政投入。此外，应用拓展行业转嫁行业成本，压缩了金融机构的利润空间。以金融社保卡为例，湖南省金融机构的发卡成本在30元以下，而我省暂定价格为每张卡39元，不仅包含了卡片成本，还涵盖了本应由社保部门承担的行业系统建设和日常维护费用14元。
　　二、我省金融IC卡推广应用的优势
　　（一）市场空间巨大，发展前景广阔

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