帅的人已经醒来而丑的人还在沉睡 [让沉睡的信用卡醒来吧]

　　你在使用信用卡吗？随身携带了不同银行的卡吗？还有几张放在家里从未开通吗？哦，那它们就是“睡眠卡”了。 　　 　　辛苦了一天，好不容易下了班。王莞怡来到位于建外SOHO的健身房，打算运动运动，缓解一下精神压力。刚踏上跑步机没一会儿，手机响了。拿起电话一看，她不禁皱了皱眉，是银行打来的。前一段，有个在银行工作的大学同学找她帮忙，说任务实在是完不成了，请她帮着填几张单子，办几张信用卡。对方特别说明，收到卡以后，只要不开卡，就不会产生任何费用。只是银行打电话询问的时候，别说漏了嘴就成。老同学开口，怎好推辞？王莞怡一口气填了7张单子，办了这家银行7张不同种类的信用卡。不到1个月，7张卡片就陆陆续续寄到了公司。接着，王莞怡的“接线生”生涯便开始了。她开始不断接到银行打来的电话，询问她开没开卡、为什么不开卡，还给她介绍一堆开卡的好处。每次都是长篇大论喋喋不休，由于担心给同学造成不好的影响，王莞怡也不好直接挂断，只能找不同的理由搪塞。一来二去，她对银行打来的电话甚至产生了恐惧。
　　但其实，这也不能责怪银行。像王莞怡这样办了卡却不开卡的人不在少数，他们被称作“睡眠卡用户”。睡眠卡的官方定义是：有一定的时间或者在一个时间段当中一点没有使用的，或者新申领的卡都没有做启用功能、没有激活的卡，都可称之为睡眠卡。启用以后，一年以内都没有用一次的卡，称作准睡眠卡。据统计：在中国，睡眠卡在全部信用卡总量当中，达到了60%的比例。而各家银行为信用卡投入的成本，平摊到每张卡上，大概在100～120元之间。也就是说，银行每发行一张信用卡，就要浪费成本费60元以上。每一张信用卡都有制作成本，从申办成功的那一刻起，信用卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本，这些费用不因其未开通而不存在。所以，银行才会不厌其烦地提醒用户激活信用卡，并使用它消费。
　　
　　免费午餐催生睡眠卡
　　睡眠卡数量如此之多，原因是什么呢？一人多卡，便是最主要的症结所在。
　　苏涵是CBD一家外企的白领，刚刚参加工作两年。拉开抽屉，只见她拿出一摞银行寄来的信件，招行、工行、中行、农行、广发展、深发展……应有尽有，有好多连拆都没有拆开。她说，这都是信用卡，有的因为根本就没打算开卡，所以也就没拆信封。而这些还不是全部，只是寄到公司的，还有一些寄到了家里。就连她自己也早就弄不清，参加工作的两年内，究竟办过多少张信用卡。
　　是什么让她成为“办卡狂人”呢？回答很简单：礼品。“隔三岔五，公司里经常会来一些银行的业务员。他们身上都会带着很多礼品，只要申请信用卡，就能得到礼品。我们公司的氛围是比较轻松的，只要见有银行业务员来办信用卡，前台MM都会招呼大家一起填单子。”每次，同事之间还要对礼品品头论足一番，三下五除二，十几张单子就填完了。
　　申请信用卡得到的礼品中，苏涵最喜欢的是那个hello kitty的金属玩偶。“我从小就喜欢hello kitty，家里有好多东西都是跟它有关的。这个玩偶的造型跟普通的hello kitty有些区别，显得更可爱，而且做工也很精致。”为了感谢送她这个玩偶的业务员，苏涵竟然激活了那张卡，并一直使用至今。这对于她来讲，实属难得。因为除了这个玩偶，苏涵申请信用卡还得到过雨伞、抱枕、名片夹、唇膏、毛巾、牙膏、马克杯、饭盒……应有尽有，但却从没激活过卡片。问她为什么不激活，她回答得振振有词：“我已经有3张卡了，还要那么多干什么用啊？而且，不同卡的还款日期不一样，还要费心去记。再说，有的银行网点少，还款也不方便。所以，我的原则就是――免费午餐吃得，卡开不得。”
　　
　　“跑马圈地”难免“消化不良”
　　一些银行急功近利，采取“跑马圈地”式的策略吸引用户，也是睡眠卡数量居高不下的原因之一。
　　近些年，国内各家银行都在拼命发行信用卡，大量的业务人员游走于商业区、写字楼、居民区，甚至高校校园。有时候，他们挨门挨户敲门走访；有时候则在热闹地段支起办公桌守株待兔。在这样的发卡热潮中，银行信用卡发行的数字直线上升，信用卡营销员的业绩也直线上升，而这又直接与他们的奖金效益挂钩。这会激励他们更加努力地追求信用卡的数量。循环往复，信用卡越办越多，一人多卡比比皆是，睡眠卡也就越来越多。
　　赵伟是某家银行信用卡部的业务员，他2008年入行，到现在已经干了3年多了。他每个月的任务是20张卡，这20张卡指的是申请被通过的。银行对申请人都会进行审核，通过率在五成到八成不等。也就是说，他每个月至少要办30张卡，才能完成任务拿到保底工资。然后额外再办，才有奖金提成。
　　为了冲业绩，他跟同事们想尽了各种办法。除了送礼物给赠品的“常规武器”，他们还尝试过一些“绝招”。比如：与超市联系，在超市门口设点，只要办卡就能得到10元、20元的代金券。这招效果特别好，不但吸引了白领上班族，就连很多大爷大妈都当场填了申请单。再有，如果能够动用私人关系与某些大型单位的负责人谈好，就能通过对方的面子，一举拿下这家单位的大部分员工。只是这招需要一定的人脉，必要时还要对负责人进行“公关”，所以不可能经常为之。
　　2008年最好的时候，赵伟一个月收入能够过万。而现在，好的时候也就只有3000多元，有时甚至只能拿1000多元的保底工资。他经常抱怨，现在的活儿是越来越不好干。“没办法，现在市场已经接近饱和了。几乎人人手里都有好几张信用卡，我们上哪儿开拓新客户去啊？”
　　
　　免年费，睡眠卡更加安枕无忧
　　2009年年初，安辉曾经接到过一通银行电话，被通知需要缴纳100元的信用卡年费。他一头雾水左思右想，才想起曾经为了给朋友的朋友帮忙，申请了一张信用卡。依稀记得那卡被寄到了单位，不知道被随手放在哪儿了。“别说使用，根本就未曾激活，竟然也要白白缴纳年费？”安辉气不过，一通翻找，总算把卡找了出来。给客服打电话，客服小姐说只要在半年内刷够2000元，就可以用积分冲抵年费。虽说后来用这种方式成功冲抵年费，但未激活的卡还要收取年费，还是让人心里结了个疙瘩。
　　这样的情况在前年夏天得到了改变。2009年7月16日，银监会正式下发《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对信用卡中千人所指的“潜规则”进行了整改――办理信用卡后持卡人未激活（即睡眠卡），金融机构不得扣收任何费用。有专家分析说，睡眠卡收年费，无非是银行将后台运作的成本转嫁到客户身上，而不追究成本增大的根本原因。这只能是一个借口，但绝非银行的长久治理之道。因此，这项政策出台正是顺应民意之举。
　　不过这样一来，睡眠卡的数量更加无法控制。对于老百姓来说没什么，但对于银行来说，则意味着成本浪费将进一步无法控制。那么，银行该何去何从呢？
　　
　　或有银行放弃信用卡业务
　　一方面是睡眠卡数量巨大导致的成本浪费巨大，一方面是由于盈利模式的匮乏而导致的盈利困难。未来，或许将有银行从信用卡业务当中退出。
　　信用卡的收入来源主要有3个：年费、商户佣金及其他手续费和利息收入。国外信用卡发展初期年费收入达到总收入40％甚至50％，而在中国，如果不实行大量减免年费的方式，则根本就无法跟其他对手竞争。但是，由于目前市场还不够成熟，中国各家银行从商户处得到的佣金与欧美相比，平均也整整低了30％～50％。
　　收入上不去，成本却严重浪费。招商银行在信用卡领域，是公认的业界领头羊。有人统计过，招行在活卡上每收入10块钱，就要拿出7块多去维持不能产生任何收入的睡眠卡的费用。业界领头羊尚且如此，其他银行的处境也就可想而知了。尤其是一些小银行，在信用卡业务方面更加入不敷出。因此，有专家分析，未来将会有一些银行主动退出信用卡业务。
　　兴业银行信用卡中心总经理严学旺说：“中国信用卡业务盈利渠道比较窄，盈利空间比较小。商业银行最终是为了给股东提供最好回报，不是单纯地追求多大的规模。如果这个量导致的人均收入或者边际效益收入更低的话，就可以不做这个业务。比如说信用卡部里有几千人，如果这些人腾出来做其他的业务收益更高的话，为什么还要做信用卡业务？”
　　
　　终极任务：唤醒睡眠卡
　　对于各家银行的信用卡部门来说，唤醒睡眠卡，都是朝思暮想的头等大事。专家建议：提升信用卡的附加值，让消费者实实在在地得到实惠，是唤醒睡眠卡的最佳方法。有调查显示：超过七成的信用卡持卡人受到购物打折的吸引。总体来看，持卡人对获得实在经济利益的促销活动感兴趣，对抽奖类活动则不甚感冒。
　　目前，国内许多银行都与商家联合，只要刷信用卡消费便能享受折扣。这招立竿见影，赢得了很多消费者的支持。但是，与信用卡业务发达的香港相比，北京信用卡的让利幅度却相差很多。在香港，汇丰银行某一款信用卡享有“吃遍铜锣湾”的美誉，即持卡人在铜锣湾地区几乎每一家饮食店内都享有长期折扣；星展银行则与某一寿司店达成协议，持卡人可享受8.省略

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