请理性看待四大国有银行“暴利”

　　中图分类号：F832文献标识：A 文章编号：1009-4202（2012）08-000-05
　　摘 要 本文通过“银行暴利门”入手，以时间序列数据以及横截面数据为基础，依据2001年以来的我国四大国有银行各项指标，通过与国内其他行业及其他国家对比，对我国四大国有银行盈利水平、利润生成机制以及利润分配机制进行了全面的阐述。结果表明，我国四大国有银行并没有依靠市场地位获得“暴利”。此外，通过对四大行历年收入的分析，说明正是固定利率差的情况，导致四大行处于较高收益的水平，同时指出，利率市场化并不等于没有利差，最后通过西方国家教训指出我国银行业发展方向所在不是过度的提高中间业务占比，而应注重风险和盈利的双方面的均衡发展。
　　关键词 暴利 四大国有银行 利润分配 利率市场化
　　“近日，随着工、农、中、建四大国有银行2011年业绩报告的相继出炉，各大银行在去年都赚了个盆满钵满，四大行的净利润总额去年达到6301.67亿元，相当于每天赚17.26亿元，继续引领中国上市公司最赚钱的行业。然而，在当前实体经济增速下降，各行业利润普遍下降的的背景下，银行业却保持着利润高增长，是近期围绕“银行暴利”的讨论再次成为公众关注的焦点。”——《中外管理》2012-03-31
　　“中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰近日表示：‘银行和实体经济一个利厚一个利薄，已经到了非常严峻的程度。我算了一下，银行的资本利润率已经不经大幅高于工业，而且高于石油和烟草，我们都说烟草行业是最暴利的，石油勘探开采也很暴利，现在银行业比这两个行业还要高。’”——《广州日报》2012-02-05
　　“银行暴利门”——百度百科
　　一、暴利的定义
　　暴利行为为我国法律明确禁止，《价格法》第十四条第七款明确规定：“经营者不得有下列不正当价格行为：违反法律、法规的规定牟取暴利。”但查遍所有法条，均无法找到衡量“暴利”的明确标准，也无法穷尽所有的“暴利”行为，到底什么是暴利行为？进入互联网查询“暴利”一词，很快就有了辞海当中的定义：以投机取巧、囤积居奇等手段在短期内牟取的巨额利润。除此之外，沈幼伦、王跃龙（1995）认为“所谓的暴利, 其实质就是以非法的手段将消费者的财富占为己有, 暴利侵犯的即是消费者的利益，?????这种不法的方法归纳起来大致有两种,其一是欺诈, 其二是垄断 。”竺效、杨小刚（2001）中通过从市场特性的角度出发对“暴利”进行了界定，“暴利”是指不完全竞争条件下，某种商品或服务的经营者利用信息优势对交易对方进行欺诈、诱使其接受某一价格或者依据某种强势地位包括权力、地位等稀缺性资源的占有，强制性的抬高价格或者压低采购价格，使交易对方被迫接受该价格，从而获取的高于某一水平的利润，致使消费者剩余被掠夺，社会福利水平和市场运行效率被降低 。但实际上，我们发现完全竞争市场属于理想状态，现实生产、消费过程中无法产生完全竞争市场，任何市场都存在着信息的不透明，而且任何市场都存在着进出的限制。此外还有一种观点认为暴利是指生产者、经营者用不正当手段获取超过合理利润幅度的行为 。所谓合理幅度包括二个要素：合理利润率和浮动比率。它的认定应由有权机构（物价部门、法院等）根据同种商品、同档次服务在同一地区、同一时间的相对价格水平认定，也可由普通消费者根据社会常识和生活经验做出判断。
　　综合以上，我们认为判断暴利需要明确三个条件。首先，判断暴利是否获得超过某种利润水平的利润，其次，是否以此来为自身牟利，使得自身获得极大的收益。再次，是否对社会福利产生负影响。本文将以此对四大国有银行的现行利润生成、以及流向制度设计是否导致了整个市场效率下降和整个社会福利的下降，并提出改变的措施。
　　二、四大国有银行利润分析
　　截至2011年年末，我国共有上市银行16家，除大型商业银行5家外，股份制银行8家，城市商业银行3家成功上市，上市银行资产余额累计74.５万亿元 ，其中，工、农、中、建四大国有银行资产余额共计53.63万亿元，较2004年增长217%，年均资产增长率为18%以上。近年来，国有4大行资产得到大幅提升。历年资产余额及增长情况如下图：
　　数据来源：上市公式年报及公开市场资料整理
　　资产快速增长的同时，四大国有银行的盈利能力也大幅提升，四行历年净利润情况快速增长，如图，自2005年至2011的6年中，四大国有银行净利率平均增速达到30%以上 ，转变巨大。特别是自从2008年美国次贷危机以来，四大行净利润年均增长率均保持在25%以上。四大国有银行2011年合计净利润6237亿元，是2001年净利润204亿元的30余倍。四大国有银行各项排名均跃居世界前列，按照市值计算，工商银行排名世界第一，建设银行排名第二，农业银行排名第五，中国银行排名第七 ,其中工商银行连续5年成为世界第一大市值银行，连续2年保持着世界第一大盈利银行、世界第一大存款银行。正是由于四大国有银行如此华丽的转身，也就出现了所谓的“暴利门”，出现了对四大国有银行的“口诛笔伐”。
　　二、不能“人人喊打”
　　（一）全社会各行业净利润对比情况
　　是否真如某些专家认为的那样，四大国有银行的获利情况比同其他行业相比高出许多？我们选取近6年银行业和各类行业40个（含计算机、软件制造业以及房地产行业等 ）利润增长数据进行对比。如下图，股份制银行2011年利润总额是2006年的10倍多。排名第三，城市商业银行2011年利润总额是2006年的6倍多，排名第11，国有商业银行2011年利润总额是2006年的5.96倍，排名第13；废旧资源和旧材料回收加工业以及燃气生产和供应业等12个行业，净利润复合增长率均高于四大国有银行利润增长率。其中最高的废旧资源和旧材料回收加工业2011年净利润较2006年增长了1910.09%，是国有银行的3倍多。我们通过近年来的对比就可看出，同其他一些行业进行对比，国有银行并不是极端情况。

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