商业模式视角下的互联网金融创新策略研究

　　摘要：互联网金融是对传统金融的冲击和创新，商业模式视角下的互联网金融，丰富和拓宽了中小企业的融资渠道，有利于资金的优化配置，进而促进社会的发展。互联网金融自出现以来就备受争议，它不仅冲击了传统金融，而且互联网金融具有一定的风险，我们要创新商业模式视角下的互联网金融，使其更好的发挥对社会的促进作用。本文首先介绍了现阶段互联网金融主要的金融产品，然后探究了互联网金融的发展，最后提出在商业模式视角下创新互联网金融的策略。
　　关键词：商业模式；互联网金融；创新策略；研究
　　中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02
　　伴随着电子商务和互联网技术的不断发展，互联网技术逐渐向金融渗透，第三方支付平台以及虚拟电子货币等互联网金融模式的出现，拓宽了金融业务的服务市场与范围，减少了金融交易的成本和时间。现阶段，互联网金融得到了快速的发展，一方面影响着我国传统的金融，改善了我国现行的金融体系，另一方面丰富了普通客户的金融需求，促进了我国中小企业的发展。
　　一、在商业模式视角下互联网金融的运营模式
　　1.网络理财
　　网络理财是商业模式视角下互联网金融创新的形式之一，利用客户资金散而大的特点，通过网络渠道聚集巨量资金，进而与基金、银行等传统投资渠道合作，设计高收益产品。余额宝是天弘基金与阿里巴巴于2013年合作之后推出的新型的互联网金融理财产品，余额宝的出现引发了互联网金融理财产品的大发展，一定程度上推动了互联网金融的创新和发展。而微信理财通、百度理财等大批互联网理财产品的出现，更将互联网金融的威力具象到了每一个客户面前。
　　2.众筹与“P2P网络信贷”
　　众筹和“P2P网络信贷”具有类似的基本情况。它们都具有新的组织形式、新市场、新方法以及新产品等特点，它们都创新了互联网金融服务平台结构、金融市场、经营方法以及金融产品设计等各个方面。众筹的代表公司有追梦网、淘梦网以及点名时间等，“P2P网络信贷”的代表公司有宜信、人人贷以及平安陆金所等等。
　　3.网络银行
　　网络银行处于互联网金融创新的基础阶段和早期阶段，网络银行的出现改变了传统的银行经营模式，提高了银行业务的办事效率和质量，客户不需要为办理相应的业务专门跑去银行，网络银行的出现将网上办理银行业务的服务方式变为现实，这在一定程度上拓宽了金融企业的服务范围。网络银行的成熟与发展为我国互联网金融的创新与改善奠定了基础。
　　4.第三方支付
　　处于独立阶段的第三方支付，为互联网金融开辟了新的金融市场，从2011年开始发放牌照到2014年底，我国已经出现了269家具有经营牌照的第三方支付机构，第三方支付市场的规模逐步扩大，传统的金融行业在第三方支付的冲击下，逐渐加速互联网金融领域的探索。国内有代表性的第三方支付公司有银联在线、支付宝、财付通等。
　　5.其他互联网金融创新形式
　　目前像苏宁云商、京东商城以及阿里小贷这些公司在大数据金融运用模式方面已开始卓有成效的摸索，而对互联网金融门户的运营模式的创新，银率网、融360以及好贷网这些公司对其他的互联网金融企业具有很好的借鉴和参考。Q币、比特币等虚拟货币、数字金融以及金融门户尚未成熟，仍旧处在初期的发展阶段。这三者的创新的侧重点不同，新产品是虚拟货币的侧重点，新方法是数字金融的侧重点，新的组织结构是金融门户的侧重点。
　　二、互联网金融的发展探究
　　与发达国家相比，当前我国的互联网金融仍旧处在初级发展阶段，互联网金融具有劣势，但同时它也具有优势。
　　1.互联网金融的发展劣势
　　互联网金融对技术的要求高，可以说正是由于对高新科学技术的合理切实的应用，所以互联网金融的成本才会比较低；互联网金融在创新中存在资金安全风险、法律风险以及监管风险等，由于我国目前尚未形成完善的法律法规对互联网金融风险进行规范，所以相比于传统金融，互联网金融的风险比较大，另外，与互联网金融风险有关的的案件存在成本高、调查慢以及取证难等缺点，同时信用的违约成本也较小；我国的互联网金融起步晚，发展时间短、规模小、程度低，而且尚未实现与传统金融行业的对接，致使相应的法律体系尚未系统化的建立，现阶段的互联网金融缺乏行业规范以及市场准入门槛，因此，金融监管相对比较困难。
　　2.互联网金融的发展优势
　　互联网金融具有很强的方便性和快捷性，消费者基本已经可以随时随地完成金融交易，缩短了交易的时间，减少了交易的成本，为交易双方提供了便利；互联网金融受地域限制较小，所以它的服务空间大、服务范围广、覆盖率高；互联网金融采用的是电子计算机技术，相比于人工操作，计算机自动化操作具有很强的便利性，而且工作时间也不受约束和限制；在互联网金融的条件下，不存在所谓的垄断利润、交易成本以及中介，交易双方是在网络平台下进行甄别匹配、定价交易的，因此，互联网金融具有成本低的优势。
　　互联网金融是金融行业的一场改革，它不可能取代传统的金融行业，因为互联网金融只是侧重于资产端的服务，而对于负债端的服务由于很多客观因素的存在其影响力很小。
　　三、商业模式视角下的互联网金融创新策略
　　互联网金融可以显著降低成本、带来极致的客户体验、并在大数据和移动互联网方面实现突破。互联网金融是对传统金融行业的创新，但是商业模式视角下的互联网金融由于监管体系和制度尚未建立，致使互联网金融存在一定的金融风险隐患，其所带来的不稳定因素的存在一定程度上也会影响社会的发展。在互联网技术不断进步的今天，金融行业必须不断的创新商业模式视角下的互联网金融，建立相应的服务保障制度、资金管理体制、法律体制、引进先进的技术、培养高素质的互联网金融人才、借鉴发达国家互联网金融的创新经验等方法和策略。

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