浅析商业银行经营管理面临的问题及应对策略

　　【摘要】利润最大化是商业银行经营的目标，在市场经济条件下我国的商业银行也是如此。为了让这一目标实现，商业银行在开展业务的过程中不仅要注意安全，合理的对风险进行规避，还要对资产负债结构进行调整。笔者在本文中深入的分析了国内商业银行经营管理中存在的问题，同时提出了进一步加强银行经营管理的相关对策。
　　【关键词】商业银行 经营管理 问题 策略
　　一、经营管理中存在的问题
　　（一）自有资本金不足，风险资产规模较大
　　唯一可作为法定存款准备金上报的只有现金资产，同时由于资本充足率水平较低资金流动性大，而且资金补充渠道基本只有个人储蓄和企业财务储蓄，渠道较窄，能够为各个分行细分配置的资金相当有限，不能为大规模的风险敞口提供足够的资本支撑，这种情况必然导致分支机构风险与资本匹配失衡。地方融资平台风险是目前被市场和监管层重点关注的风险，由于地方融资平台的还款来源不稳定，所以平台贷款仍然存在重大的风险隐患地方融资平台存在着权责上的不明晰，不仅受到公司法的约束而且背景上又有一定的政府性质在内，再者土地资源方面的收入是支持地方政府财务收入的主要来源，所以这部分财政收入要依靠房地产收入支持，风险也是比较高的。
　　（二）资金自给能力不强，营运周转困难
　　各地银行多强调为地方经济建设服务，少考虑自身经营效益，出现重贷轻存，存款少，贷款多。有的行长期陷于贷差，造成资金紧张，所以有时会占用汇差，常常靠拆借资金维持，自我发展能力差，资金营运周转较困难。
　　（三）盲目追求揽存数量，忽视资金成本
　　各地银行须执行从紧的货币政策，因而把存款作为拓展业务的“立行之本”，以增加资金周转缓解资金供求矛盾，为了完成基本存款任务或者争取到更多的存款资金，违反政策私自提高存款利率，甚至以接近或高于贷款利率基准利率的手段去整取更多存款，所以储户或企业财务人员意志不坚定，存款会在各个银行之间搬迁，这样以来，就整体社会来说，不仅存款没有增加，反而出现了“游资”的“游资”。实际上是增加了储户的利息支出，基本上形不成经营利差。
　　（四）非生息资产占用不合理，资金浪费现象多
　　固定资产投资的超比例，挤占了生息资产。各金融机构为树立自己的形象，只注重外延建设，忽视内涵发展，沉重的费用负担压得金融企业喘不过气来，严重影响着信贷资金的生息和流动性。另外，备用金、库存现金、应收利息占用大：库存现金占用多，损伤券积压处理不及时库存现金占用多，损伤券积压处理不及时有些基层行处不计资金成本，盲目经营。
　　二、应对策略
　　（一）建立全面风险管理的观念，建立独立的风险管理组织
　　首先，银行应保证风险管理能够控制所有业务和所有环节中的风险。然后管理不同类别的风险并进行识别和归类，银行需要针对不同的风险采取不同的防范措施。各类风险都要有专门的部门来负责。使银行全体员工牢固树立全员、全方位的风险管理意识。其次，公司治理结构必须要完善，建立相互独立的、完整的风险管理体系。董事会及下设战略规划委员会、风险审计委员会负责银行整体风险监测、风险管理效率评价，督促建立完善的风险管理体系，对银行中高层管理人员、关键岗位人员的行为进行监管。
　　（二）优化资产配置，降低不良贷款率
　　其一，银行对资本运作的水平进一步提升，银行资产中的中长期贷款比例要合理的配置，科学的防范资金的流动性风险，强化金融创新，增加金融工具、金融衍生品的种类，鼓励银行提供差异化的理财产品和层次，从而让信贷资产比例降低，让银行资产配置趋于科学。其二，采取有效措施，实行行之有效的约束机制，让审款、放款、贷款管理等流程持续完善，在银行内部要有科学的奖惩机制，同时设立单独的内审机构，并严格按照相关规定执行，持续增强信贷的管理水平，不断减少不良贷款，走出恶性循环。
　　（三）正确平衡风险与创新的关系
　　运用创新手段让流动性风险降低。首先要创新负债业务，主动型负债是其重点，让负债的流动性得到加强。其次，创新资产业务，不仅要进一步加大优质信贷资产比重，还要减少信贷资产总量占比，逐步增多低风险的中、短期投资业务等。最后，创新中间业务，不断让商业银行的现代化水平提升，保证其服务功能进一步完善，不断推进各种委托代理和中间服务业务，让资产负债的总体流动性水平不断提升。
　　（四）商业银行要提高危机的快速反应和应变能力
　　在国内，经历过金融危机的企业很少，这就导致面对危机时企业没有及时做出反应的能力，也就意味着面对金融危机国内企业不能快速的做出反应，没有超前的消息意识，解决问题的能力有待提升。在面对金融危机的时候，一些和市场有较远的距离、刚成立不久的银行反应速度更慢。这就要求商业银行需要具有较强的危机意识，在银行内部有面对危机的快速反应机制，这有利于商业银行的有效发展。
　　（五）要根据市场和企业的需求创新产品和服务
　　各个银行要加强信息搜集和学习，强化业务发展能力与风险把控能力。在拓展公司信贷业务时，要积极搜集、学习相关行业政策措施，正确理解目前行业所处市场地位和发展阶段，行业进一步发展趋势作出比较正确判断，努力找准市场营销和风险防范的平衡点，增强业务发展能力与风险把控能力，努力做到同步发展，确保各地银行信贷业务更快更好地发展。
　　由于历史和现实的原因，国内商业银行在预测、妥善处理风险上还存在诸多问题，和国际银行业相比其发展水平差距较大。进入新世纪后，国际金融业发展水平不断提升，同时金融一体化的趋势不断加强，这就要求国内商业银行要让自身风险预测、控制的能力进一步提升，这样才能在激烈的市场竞争中占有一席之地。
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　　作者简介：李炜（1976-），男，回族，内蒙古呼和浩特人，毕业于内蒙古财经大学本科学历，中级经济师，主要研究方向：商业银行风险管理，就职于内蒙古金辉后勤服务中心。

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