[争议与改变：商业力量与中国福利再造]商业力量包括哪些

　　 　　争论一直伴随中国福利再造历程。 　　争论是针对高福利的。尽管对于一直没有福利阳光照耀的国人来说,高福利的问题有点儿类似营养不良者担心脂肪过多,但对于在市场经济的轨道上探寻了三十年,即将担负起责任承担中国国民福利再造的政府来说,却是现实而迫切需要解决的问题:计划经济时代,享有福利者被捆绑在单位中,丧失了流动和选择的自由,而西方国家过分的福利制度却又确实有抑制社会与市场活力的先例,福利陷阱如何才能够避免?
　　在政府承担基本的保障前提下,引入商业力量被视为解决办法之一。
　　三十年来,商业保险就在中国的保险业中引发群狼效应,成为商业改变中国社会福利的例证。
　　竞争首先打破了过去国内市场被少数几家保险公司瓜分的局面。
　　从最初中国人民保险公司的独此一家,到上百家的蓬勃繁盛,保险行业从中受惠,保险市场也被空前放大。
　　从1980年开始,中国保险市场以年平均30%以上的增长速度飞快的发展,明显高于我国GDP的增长速度。
　　数据显示,近年来,我国保险深度从1980年的0.1%上升到了2006年的2.8%,保险密度从2001年的169元提高到了2006年的431.3元,保险对于经济社会的渗透度已驶入一个稳步上升的通道。
　　新的空间仍在被不断挖掘发现:
　　研究称,我国人均长期寿险保单持有量目前仅为0.1件,远低于发达国家1.5件以上的水平。较之发达国家保险深度平均8%至10%、年人均保费数千美元的水平,中国保险业发展的空间还很大。
　　保险行业的日益成熟,带来的是中国国民福利的提高。在有效地对社会保险发挥补充作用之外,它提高了中国的社会保障水平。
　　自20世纪90年代中期以来,我国每年都要投入大量财政资金,以弥补社会保障资金的缺口。仅基本养老保险一项,2003年中央财政补助474亿元,地方财政补助544亿元。随着老龄化社会进程的加快,国家财政在与老龄化有关的社会福利、社会救济和救助等方面的投入必然加大。用于社会保障的补助只能在维持现有的给付水平或略加提高上起作用,何况基本养老保险个人账户“空账”以每年1000亿元的规模增加,到“十五”末期就已达到8000多亿元。要做实个人账户现在至少需要万亿元资金投入,还有养老保险的历史负债问题的存在。
　　在依靠国家增加财政投入提高基本养老金等社会保障水平可能性很小的情况下,商业保险的迅猛发展为此提供了一条可能的通道。
　　保险行业变革所对应的,是国民需求的分化与巨大差异。
　　2004年,美国战略与国际研究中心在“21世纪中国养老政策的人口与经济分析”国际研讨会上提交了一份报告,这份名为《银发中国》的报告指出,“到2040年,中国老年人总数将达到3.97亿人,超过法国、德国、意大利、日本和英国目前人口的总和”。
　　实际上,在1999年开始,我国就已经进入人口老龄化国家的行列,但是老龄化社会的提前到来,中国显然还并不具备足够的力量来应对。
　　而这正是商业保险发挥空间的好地方,商业保险的这种力量发挥,是紧密跟着国家政策方针走的,往往能解国家之急。
　　中国人寿保险公司提供给记者的一份材料即提及,目前商业保险公司提供有110多个个人养老保险产品、400多个医疗保险产品,能有效满足居民多层次的养老、医疗保障需求。目前,为人民群众未来的养老和健康积累准备金19万亿元。
　　截至2008年底,保险业在15个省市开展了被征地农民养老保险,在9个省开展了农村小额保险试点工作。备受关注的新型农村合作医疗保险,目前保险机构就在14个省参与,惠及农民31189万人。
　　但另一方面,中国人寿保险股份有限公司总裁万峰也承认,在参与新农合的过程中,商业保险机构可以近距离地深入农村、面对农民,可以更好地了解农民日益增长的医疗保障需求,从而开发农民喜爱的产品,有效促进农村业务的发展。
　　保监会主席吴定富说,商业保险是经济的“助推器”和社会的“稳定器”,可以有效减轻国家财政负担,缓解政府在社会保障方面的压力,对社会保障体系建设至关重要。
　　商业保险,这只是商业改变国民福利的一部分,在社会救助、慈善事业等各个方面,商业的力量都在发挥着重要作用。
　　不过,2006年,社会保障制度学者、全国人大常委、人大教授郑功成将国民福利的话题重引回来,重提政府责任。他在《人民日报》撰文说,不能以“养懒汉”否定社保功能,在中国的社会保障体系建设中,福利病至少在三十年内均是一个伪靶子,但它确实会误导人们甚至影响政治决策。社会保障领域应该遵循这样一条文明原则:宁愿养一个懒汉或者少数懒汉,也不能让多数人因缺乏社会保障而陷入生存恐惧之中。他说自己到过不少福利国家,不仅没有看到病态,反而都是健康、有序、和谐、文明。(何忠洲)
　　(本组文章摘自8月27日《南方周末》,作者为该报记者)

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