当银行遭遇从紧_银行遭遇挤兑

　　3月5日，温家宝总理在政府工作报告中明确表示，今年要实行“稳健的财政政策和从紧的货币政策”，年初经济工作会议定下的“防过热、防通胀”两大目标在这份报告中被再次重申。3月6日的记者招待会上，中国人民银行行长周小川表示目前仍有加息空间。
　　从紧的货币政策，尤其是紧缩的信贷政策之下，贷款数量最多的中国工商银行，信用卡市场份额最大的招商银行，还有众多的商业银行，它们将面临怎样的挑战和机遇?
　　王兆星、秦晓、杨凯生、董文标、阎冰竹……他们或是银行业的监督与管理者，或是各项金融政策的执行者和银行运作的操盘手，他们经历了传统模式下银行发展的诸种窘境，见证了几年来金融体制改革中发生在银行业的巨大变化，他们也在经济金融全球他的新形势下，引领着我国的银行业走在改革、竞争、创新与发展的路上。
　　
　　当前银行业发展面临着三个问题王兆星：中国银监会副主席
　　
　　过去三到五年，我国银行业发生了历史性的变化，银行不良贷款比例从五年前的百分之二十几降到6％，银行的资本充足率也由五年前的负数提高到国际标准8％，银行赢利能力接近国际银行水平，服务能力和水平也不断改进。但银行业的发展还面临着很多问题和挑战，抗风险能力要进一步提高，国际竞争能力要进一步增强，服务能力和水平要进一步改善。
　　从抗风险能力看，我国银行的风险管理和风险控制能力与国际先进银行还有差距，不良贷款比例尽管降到了6％，和世界先进银行相比仍然很高。
　　在产品创新和人才储备等方面我们还有很大差距，这直接影响了我国银行的国际竞争力。
　　我们的金融服务水平和能力也有待提高。现在我们对农村的金融支持已经达到贷款总额的20％，对小企业的支持达到贷款总额的10％左右，但农村和小企业仍有巨大的贷款需求。银监会采取了很多措施，包括贷款的高效审批，贷款的风险评价等。从去年开始，银监会专门发布了文件，降低门槛，鼓励银行到农村设立乡镇银行，目前已有31家乡镇银行开业，很多小额信贷组织也已经在农村发挥作用，这是一个好的开端，我们将继续朝这个方向努力，使更多农民和小企业接近贷款服务。但由于银行已经商业化，解决农村和小企业的金融服务，还需要财政、税收和担保及资本市场的共同发展。
　　
　　既无法松动，又不宜再紧杨凯生：中国工商银行行长
　　
　　从去年以来的经济金融运行情况看，中央做出从紧货币政策的决定是正确和具有前瞻性的，已经和正在对防止经济由偏快转为过热，防止价格由结构性上涨演变为全面通货膨胀起到积极作用。但是，当前要实施好从紧的货币政策也面临着较之以往更复杂的局面。现在和1988－1989年，1993－1994年的情况相比，同样是紧缩，但经济金融环境更复杂，更具有不确定性。
　　从国内看，一方面，今年一月的CPI涨幅达到7.1，创11年来单月最高，这表明能源和食品价格上涨演变为全面通货膨胀的风险仍然不小，实施从紧货币政策的调控取向不能够轻易变动。另一方面，较大范围受灾地区的灾后重建需要较大投入，会拉动投资规模扩大，包括财政性投入和信贷投放的增加。如何处理好区域性灾后建设的需要和全局性控制投资规模增长的关系，是一个新的问题，使得宏观调控面临既不能轻易松动，也难以进一步简单缩紧的两难局面。
　　国际上，一方面，美国次贷危机已经使美国乃至全球增长放缓，怎样正确估量美国经济的减缓甚至衰退可能会对我国偏快或偏热的经济增长带来的冲击和平衡作用，并不是一件简单的事情，仅仅考虑对出口的影响显然不够。另一方面，美国为了应对可能出现的严重衰退，已经并继续采取了降息等各种增加流动性的措施，这对我国紧缩货币供应收紧流动性的稳定会形成怎样的压力，也不容易准确估量。这也使我国货币政策的制定实施面临着既不能松动，也难与美国等经济体完全逆向操作的两难境地。
　　所以，目前无论大到整个的宏观调控，小到局部的从紧货币政策，都有点既无法松动，又不宜再紧。我们既要坚持贯彻从紧的货币政策，坚决控制通货膨胀的风险，又要冷静观察和及时研究，合理把握调控的节奏、重点和力度。对此，我有两点具体建议。
　　
　　首先，更加合理地监控银行的信贷投放，更加科学地体现和反映货币政策执行情况。
　　
　　现在方方面面都很关注信贷投放过多的势头能不能控制住，而实际上大家所看到的银行贷款的增加额只是月初、季末或者年终的时点数，但仅看时点数是不科学的，凭时点数来调节货币政策的执行力度，效果也有限，容易造成观察时点前后银行贷款余额的较大波动，并不利于银行的稳健经营和经济的健康发展。今年有关方面在严格控制商业银行全年贷款增加额的同时，进一步采取了按月监测按季控制的措施，虽然有利于实现总量的控制目标，防止信贷投放的最终失控，但做法有继续完善的必要性。比如，今年一月以来抗灾救灾和灾后重建的需求十分急迫，仅工商银行目前已发放相关贷款200多亿，近期还需要为此发放400多亿，其他银行也有类似情况，这一特殊因素有可能会使全国第一季度的贷款超出预定的信贷投放，即使能压到一定要求，也不能真正反映报告期内全社会的资金流量情况。因此我建议，一方面我们以年度来控制信贷增量，可以以半年信贷增量作为参考，另一方面也是更重要的，应该鼓励而不是限制商业银行提高年度空间贷款投放的均衡度。年度一定货币供应总量内提高资金的使用效率，也就意味着资金总量的增加，这样才能使从紧的货币政策的实施具有更扎实的基础和更高的效率。
　　
　　第二，在实施从紧的货币政策中，要注意保护货币政策传导的主渠道的功能。
　　
　　去年全社会人民币贷款增幅大概是16.1％，其中几家国有控股大型银行贷款的增幅只有12％，工商银行是全国最大的贷款银行，去年贷款增量只有10.8％，其他银行19.1％，城市商业银行的增幅20.8％，外资金融机构的增幅高达82％。今年一月份以来，各类金融机构的贷款增势大体维持这样的水平。大型国有商业银行信贷额比较大，在执行货币政策时应该发挥更大的作用，但有两个问题，其一，大型银行的贷款更多投向了关系国计民生的重点行业和重点企业，如果控制全社会信贷总量中只是重点控制大型银行，不仅会削弱从紧货币政策的整体实施效果，不利于产业结构的调整和优化升级，不利于保障当前煤电油运的重点资金需要，还有可能使社会的有效供给得不到相应的增加，从另一方面加剧结构性的通货膨胀。其二，从战略高度出发，我们要为货币政策的传导和贯彻创造长远条件，宏观经济的波动会经常发生，当前采取的调控手段要有利于建立之后的应对问题机制。从去年以来，对大型银行的紧缩力度明显大于 其他金融机构，去年央行六次发行定向票据7050亿元，四大银行认购4986亿，占71％，远高于四大银行5115％的存款市场分额和46.4％的贷款市场份额，从某种角度上是由国有大型控股商业银行更多地承担了全社会金融机构信贷投放过多而形成的所谓调控的成本，长此以往会妨碍货币政策传导的有效性。所以调控中不宜简单地抓大放小，应该根据不同金融机构贷款投放的情况，采取有针对性的调控措施。
　　面对复杂多变的国际国内经济金融形势，宏观调控的手段、货币政策的操作方法只有更科学更合理，才能实现宏观调控的目标，保证国民经济又好又快的发展。
　　
　　信用卡消费应该得到鼓励秦晓：招商局集团董事长
　　
　　在从紧的货币政策中，对私业务应该提出来，对公业务，要保证流动资金。
　　住房按揭和信用卡项下贷款是银行对私业务的两大部分。我国现在的货币投放不仅是量的问题，从结构上看是投资过旺消费不足，如果控制量的同时考虑结构，就应该鼓励对私贷款，特别是信用卡项下贷款，招商银行10％～15％的贷款是信用卡项下贷款，这部分贷款有利于改善结构，也不会推动投资过热。有保有压政策应该积极鼓励信用卡消费，风险则由银行自行承担。
　　对住房按揭要进行适当控制，过度抽紧可能使本来有支付能力的人变得没有支付能力。住房按揭的本质是消费，我们在统计中把购买住房作为投资，实际上在某种程度上加大了原本就存在的投资过旺与消费不足的对比度。
　　对公贷款分为流动资金贷款和基本建设贷款，现在存在的主要问题是基建规模铺得过大。控制贷款总额时要争取保证流动资金贷款，如果流动资金利息提高，承受不起的企业可能会转产或被兼并，这是市场中的正常现象。但如果不再给他们贷款，工厂可能会停产，这不符合我们的初衷，我们只希望控制基建规模，不希望经营好的工厂倒闭。所以对公贷款中要保流动资金。
　　此外，我们治理通货膨胀，要打的究竟是谁?我们现在对汇率调整的力度很大，认为汇率是造成贸易顺差，进而造成资本流动过剩，引起通货膨胀的原因。但汇率无非是诸多生产要素中的资本要素，诸多生产要素中大部分都是管制的，如电、油、气、水的价格。现在别的要素都不动，单独提出汇率，拼命调整汇率，究竟是汇率带来了通货膨胀，还是要素价格管制造成了过热呢?而且，要素成本之外，我们的环保、安全等成本都不到位，在所有成本都不是国际市场成本的情况下，我们的过热究竟是谁造成的?
　　
　　今天的通货膨胀，必须综合治理厉以宁：北京大学光华管理学院名誉院长
　　
　　当前的通货膨胀和1993－1994年的通货膨胀不一样。当时由于投资规模过大、银行信贷过多，引起通货膨胀。现在的通货膨胀中，投资规模过大、信贷过多。仅是原因之一，还有其他当时没有的情况。比如，外汇储备债款过多，当年的外汇只有几百亿，现在几千亿：当时人民币是贬值的，外资热线没有进来，现在外资热线通过不同管道进来了。现在我们对国际原油和粮食豆油等的依赖性也远大于当时，但国际油价和国际粮价上涨，我们控制不了；今年遭遇雪灾，农产品供应不足，价格猛涨，当时也没有。今天的很多情况是当时没发生的，所以今天的通货膨胀问题必须综合治理。单纯提高银行利率可能对压缩投资规模有一定效果，但美国经济是衰退的，利率是降低的，中国利率上升，利差就变大了，外资会进来更多。所以，不能简单来做。此外，货币政策有它的局限性，属于总量调控，而总量调控在今天来讲已经不完全管用，货币政策要转为结构性的货币政策，该扶持的扶持，该打压的要打压，从长计议。
　　
　　要控制总量，更要优化信贷结构马蔚华：招商银行行长
　　
　　我们现在处在经济转轨、银行转型、整个社会转变观念的过程中，传统银行受到很多挑战，特别是近几年直接资本市场的发展和股市债市的超常发展，直接融资的地位越来越突出，银行面临脱媒的压力很大。国内大多数银行还处在传统模式中，怎么在新环境下找到新的发展方向和模式，面临着很多问题。同样的问题，西方国家在20世纪80年代经历过，那时候很多银行不能跟上转型，出了很多问题，美国仅1984－1985年就有两百多家银行倒闭。我们现在的问题也不能低估，传统业务存贷款遇到很多问题，特别是在利率市场化和汇率自由化的情况下，银行仅像过去一样绑大户已经越来越难以为继。现在银行的任何一项新的非传统业务，都需要逐项由国务院批准，国务院通常在国有银行先试。我认为在市场化环境下应该按照市场原则立法，谁符合条件谁先试点，而不是国家指定，毕竟试点不是一种恩赐，要承担风险。
　　近十年我们首次提到紧缩货币，银行和企业感受都很深刻。防止经济由偏热变成过热，防止明显的通货膨胀，中央采取的政策是对的。但总量上的紧缩之外，结构上应该怎么调整和优化，这种紧缩给银行带来新的压力。我们现在应该扩大内容，扩大国内消费市场，把潜力进一步挖掘出来，个人按揭贷款不应该和固定资产投资同样对待。比如信用卡，它只是一种支付工具，不扩大信用，不派生存款，能直接鼓励消费市场。如果把它和一般的固定资产贷款同样对待，信用卡消费就会受到抑制。要更好地把总量控制好，就要优化信贷结构，该鼓励的鼓励，该限制的坚决限制。
　　
　　应支持商业银行到农村去董文标：中国民生银行董事长
　　
　　这几年银行业的改革效果非常明显。2002－2007年，市场规模从16万亿到30万亿，存款从13万亿到28万亿，贷款从9.6万亿到近18万亿，利润从360亿到近3000亿。而且，2002年开两会时银行都报了丑闻，百万元以上的案件近480件，涉及金额70多亿，现在不到100件，涉案金额不到18亿。2002年我国资本充足率大概只有6％，国有银行的充足率还不到1％。现在有136家银行充足率达到8％，这就符合国际惯例了。大银行包括我们这些股份制商业银行，充足率资本都达到8％以上。原来外国人说中国的大银行一败涂地，但现在所有外国银行都想到中国来投资，来买股票。
　　
　　但我们的发展中也存在着一些问题。
　　第一，我们的机制转化还存在比较大的缺陷。保险公司可以买银行的股票，但银行不能买保险公司的股权，银行只能搞贷款，又不能超过多少。政府应该支持银行的业务多样化，可以改变银行的收入和盈利渠道。中国人寿现在是民生银行最大的股东，几个月的收益就远高于我们全年的收益，银行多样化的路必须要走。
　　第二，要支持商业银行到农村去。这几年农村金融体系基本上濒于崩溃，农行、工行、建行都出来了，农民在中国是最守信用的，他们却得不到金融支持。没有强大的金融支持农村，只靠政 府农村将很难发展。我们应该建立新型的农村金融体系，支持商业银行到农村去。农村金融方面，目前政府的税收政策、人民银行业的政策，大概都是一刀切，这不一定好，政府政策只要配套，农村金融就会搞得很好，西部大开发也是如此。
　　第三是税收。世界上只有两个国家有银行营业税，中国和越南，越南学了中国，这对银行打击非常大，不管银行赚没赚钱，只要开门就收税。中国经济与国际经济一体化以后，中国要加大自身银行的积累，必须要解决好这些问题。香港的银行只有15％的税，而我们大概43％左右，这是我这几年持续提的意见，政府要支持银行加大积累，支持我们参与世界竞争，税收就不宜太多。
　　
　　给商业银行同样的试点机会闰冰竹：北京银行董事长
　　
　　针对当前经济形势，国家持续完善宏观调控，坚定不移地实施从紧的货币政策，对商业银行发展来说，既是机遇，也是挑战。―方面，从紧的货币政策要求商业银行主动转变经营模式和发展方式，拓展新型业务，推进盈利多元化，不断提升风险管理能力和可持续发展能力。另―方面，从紧的货币政策及由此带来的信贷收缩，也可能加大商业银行的经营风险，在短期内影响商业银行的盈利能力。对此，北京银行将果断退出产能过剩和高污染、高能耗的建设项目，积极介入节能、环保等具有长期投资价值的项目。同时在服务中小企业、支持新农村建设、服务文化创意产业、支持生产性服务业等方面推出新举措，大力发展中间业务、投资银行业务，开辟新的利润增长点。
　　我国的城市商业银行经过十多年的改革发展，目前资产规模超过3.3万亿元，不良贷款率降至3.04％，低于全国银行业平均水平，网点覆盖全国150多个大中城市，已经成为繁荣金融体系、服务中小企业、满足百姓需求的重要金融力量，部分达到监管条件的城市商业银行还实现了联合重组、跨区域经营、发行上市等战略突破。
　　在市场竞争激烈、金融脱媒加剧的新时期，城市商业银行发展也面临着严峻挑战，在市场竞争中处于不利地位。因此，在未来发展中，需要政府为城市商业银行提供更广阔的发展空间，建立公平公正的金融市场环境，不断推进我国金融生态体系的和谐繁荣。具体而言，建议给予城市商业银行业务准入政策扶持，给予符合监管要求的良好城市商业银行同样的试点机会和更多的创新试点机会；鼓励城市商业银行按照市场规则和自愿原则进行战略重组，以提高城市商业银行的资产质量和整体实力；在征收营业税方面，中小银行和大银行也要区别对待。

相关热词搜索：遭遇 银行 当银行遭遇从紧 当银行柜员遭遇刁蛮客户 银行柜员怎么报复客户