重大疾病险险投保的人多吗【重大疾病险,摸清门道再投保】

　　在樱花盛开的同时,我听到两个灰色消息。 　　一个远房亲戚,周末聚餐时突然昏倒,两天后离开人世。正值壮年的他负担着一家老小的花销,但生前没有做任何保障行为,全家陷入困境。
　　闺蜜,大三时父母给她买了份重大疾病保险(重疾险),因为她跑800米结束后几个小时心跳还在加速,必须要到医院做治疗,在这之前她的心脏已经检查出问题。但昨天她来电话了,因为当年投保时没有如实在保单上填写病情,无法得到给付保险金。
　　
　　注释里有“文章”
　　
　　第一个例子大家都清楚,要学会防患于未然。重大疾病保险,这个价格不算亲民的险种在去年就引起众人关注,因为诸多名人的接连猝死。
　　但第二个例子证明,直到今年,很多人还没弄清楚重大疾病保险是怎么一回事,怎么买才生效。这意味着你少则5万,多则几十万的保额已经打折或者无效。
　　重疾险,1995年由国外引进,它规定赔付的疾病指的是严重的、可能造成死亡的、显著加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病。
　　它与一般寿险最本质的区别在于,设计的原理和初衷是保障人身染重疾后需要的巨额治疗费用,而非对被保险人的身故所提供经济补偿。
　　“在中国很多人的第一份保险就是重疾险”,信诚人寿湖北分公司副总经理汪葆华表示。“很多投保人连保险条款都没有认真读就匆忙做决定,其实你在投保时一定要对既往病情具实相告,否则无法得到保险金,还会有骗保嫌疑。”
　　他还强调,一张保单中有三点要注意――保险责任、责任免除和注释。这其中,注释是最容易被忽略的,但其实注释也是条款的一个部分。
　　为什么注释很重要?尽管2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,25种重大疾病有了标准化定义。但并不是说只要患有重疾,就能获得保费。哪些无法获得,注释都有具体说明。
　　“举几个简单的例子,譬如说癌症肯定是重疾,但原位癌和皮肤癌就不在其列。有些公司即使赔付,也只有10-20%。糖尿病没有手足溃烂等现象出现,也无法赔付……”
　　这些听上去艰深莫测的医学术语对大多数投保人来说是陌生的,但一定要坚持向保险代理人问清楚。实在弄不明白的,就在10天的犹豫期(犹豫期的起始日一般为投保人保单签收日)多琢磨,比在各个公司之间比价重要。
　　“注释里对于医院的界定也非常重要”,已经累计投了30多万大病险的朱丹(化名)有自己的心得。10年前,她患了乳腺癌,拿着张县级医院的诊断书去领保险金。工作人员给她看注释才发现,要求有二级甲等医院的诊断书。没办法,又去花了一次钱,受了一遍罪。每家寿险公司对出具大病诊断书的医院都有具体规定,一定要读清楚。
　　
　　保的大病不是越多越好
　　
　　朱丹接受保险比较早,她发现10年前的重大疾病保险和现在的不可同日而语。“那时候的环境好,怪病少,医药费相对低。2万的保额就够治个大病,现在是不可能的。”
　　“大病险分为定期和终身两种,定期的大都只能管到60-65岁,剩下的那二、三十年你就处于‘裸活’状态。终身险虽然管到身后,但因为投保时间长,保费相应增高。一个初入社会的年轻人可以先买定期大病险,再在40岁左右事业家庭稳定时补充终身大病险。”汪葆华建议。
　　换句话说,买了保险并不是一劳永逸,而应该经常给自己做定期的体检。除了定期给身体做体检,保单也要做体检。因为疾病的治疗手段和治疗费用在变化,新的疾病不断出现,时间点改变了,保障是否充分,保险额度是否足够,保险范围是否完全,都应该有一个定期的体检。
　　大部分定期产品设计为可调整费率,保险公司会根据投保人年龄和身体状况变化每年或每几年调整一次费率。但终身型的重大疾病险保障到终身,或至88周岁,一般为均衡费率,从这一点而言,投保人的权益更容易受到保障。
　　面对市场上名目繁多的重大疾病险,怎么选才合理?业内人士建议,“保险条款中是否包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等这三大类基本保障需求才是最重要的。”
　　很多人容易走进两个误区,以为额外责任越多越好,保的大病越多越好。其实一份包含了大病、死亡和分红等等责任的保险,保费肯定也高得离谱,而且重大疾病保险最重要的功能是保障,而非投资。
　　有些保单包含的疾病远远超过25种,但仔细一看却发现没有必保的6种。子宫癌、少儿白血病是女性或者儿童才可能患的疾病,而投保的你可能是位男士。重大疾病保险的保费是保险精算师按照该险所含各种疾病的发病比率等指标综合计算的,保障的病种越多,保费自然越高。
　　
　　【重要链接】
　　
　　重大疾病保险产品的6种必保疾病为:恶性肿瘤(不包括部分早期恶性肿瘤)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症(永久性功能障碍)、重大器官移植术或造血干细胞移植术(异体移植术)、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术,须开胸手术)、终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期,须透析治疗或肾脏移植)。
　　不在恶性肿瘤的保障范围内的6种疾病:原位癌、 相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病、相当于AnnArbor分期方案I期程度的何杰金氏病、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)、 TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌(注:如果为女性重大疾病保险,则不包括此项)、感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
　　部分主要大病治疗费用(由信诚人寿提供):癌症治疗花费:5―20万元,平均12万元;慢性肾功能衰竭(亦称为尿毒症)治疗花费:每次平均435元,一年5.5万元,平均8万元;再生障碍性贫血治疗花费:10―20万元,平均15万元;脑中风治疗花费:5万元以上,平均8万元;急性心肌梗塞治疗花费:早期发现12万元,血管复通手术5万元以上,平均9万元;严重烧伤治疗花费:换肤,完全医好至少20万元以上,平均10万元;冠状动脉外科手术治疗花费:一条桥5万元以上,平均7.5万元;重要器官移植手术治疗费用:肾移植手术10万元以上,平均10万元。
　　
　　半月理财信息
　　股市:融资融券交易试点正式启动
　　
　　3月31日,经过4年精心准备的融资融券交易正式进入市场操作阶段。
　　
　　期货:股指期货4月16日上市交易
　　
　　3月26日,中国金融期货交易所正式公布关于沪深300股指期货合约上市交易有关事项的通知,沪深300股指期货合约自2010年4月16日起正式上市交易,首批上市合约为2010年5月、6月、9月和12月合约。沪深300股指期货合约交易手续费暂定为成交金额的万分之零点五,交割手续费标准为交割金额的万分之一。
　　
　　产业:吉利成功收购沃尔沃
　　
　　中国浙江吉利控股集团有限公司于北京时间3月28日晚9点在瑞典哥德堡和美国福特汽车公司正式签约,以18亿美元收购沃尔沃轿车100%的股权以及相关资产。这桩中国民营企业最大的海外汽车收购案尘埃落定。
　　
　　收藏:
　　1980版的50元、100元、2元价格翻几倍
　　
　　武汉收藏品市场上1980版的50元人民币标价达到了1900元,成交价在1500-1600元之间;1980版的100元已经达到了800元左右;此外,1980版的2元的价格也涨到了23元。

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