陈光甫管理思想刍议

　　陈光甫的管理思想有许多独到之处。他实行严密的业务管理和严格的人事管理，使上海商业储蓄银行从一个“小小银行”发展成为民国时期最大的商业银行，在当时全国银行界中具有重要的影响。
　　陈光甫 上海商业储蓄银行 管理思想 业务管理 人事管理
　　陈光甫是我国近现代著名的爱国银行家，他的管理思想有许多独到之处。他经理的上海商业储蓄银行的管理有业务管理、会计管理、费用预算管理、成本管理、分行管理和人事管理等六个方面，其中主要的是业务管理和人事管理，诚如陈光甫所说：“吾人所亟应管理者，第一在于业务，第二在于人事。”[1]729正是靠着陈光甫严密的业务管理和严格的人事管理，使上海商业储蓄银行从一个不入流的“小小银行”发展成为民国时期最大的商业银行。
　　一、严密的业务管理
　　上海商业储蓄银行成立后，随着业务不断扩大，各项制度急需建立和完善。1929年，上海商业储蓄银行成立总经理处，总揽全行事务，下设业务部和事务部两部分。业务部办理营业上一切事务，负责分行、分理处、存款部、往来部、信托部、国内汇兑部、出纳部、放款部、会计部、国外汇兑处及储蓄处有关业务；事务部，即总经理处，办理管理上一切事务，专司总务科、业务科、研究科、进展科、调查科、秘书科、文书科、人事科、公用科有关事项，并对总经理处各科责任的分配作了具体分工。1934年，上海商业储蓄银行组织机构进行调整，实行总行制[1]683-687。全行组织分为管理、营业二部，原有总经理处各科改称处，计业务、人事、调查、检查、总务五处，营业部共分为16部。业务处，司计划及审核全行业务，办理查账事宜，以及催收呆账坏账事宜等。同时废除区制而代之以管辖行，添设视察员，由总经理随时派往各处视察业务。
　　银行的发展，除了业务兴盛之外，还必须抓好内部的管理。如果只是片面追求银行业务的发展，却忽视银行内部的管理，那么银行终究会失败。陈光甫认为，赚钱为求生存，固然重要，而内部管理是银行精神所寄，千万不能忽视。因而，陈光甫非常重视内部管理。要加强业务管理，必须先明确业务管理职责。上海商业储蓄银行在成立之初是将业务科与检查科混合办理，总务、业务、检查统归一人主管其事，后随着业务的发展，遂将两科划分为二。业务科分为函报、统计和放款三组，并对各组的业务职责作了详细的分工[1]736-738。对于业务科的工作，陈光甫说：“业务科所应知之消息甚多，全行一切事务均须有明了之认识，对于旅行社及保险公司部分，以及德士古、光华、大华之透支暨各处栈务情形，亦应彻底了解……希望明年今日对于一切事务，均能有明白的了解与明白的办法，业务科所有报告之方法，分组之职务暨一切重要消息，能令吾人随时可以查阅，此即为今年之成功。”[1]738为了能使业务科的业务活动得到有效保障，陈光甫要求其他各科必须全力协助业务科，否则业务科的工作就难以完成。
　　为了确保业务管理的有效进行，上海商业储蓄银行在1919年即增设调查部，后改为调查科、调查处，且颁布了“总行调查处办事规程”13条，设经理一人，由留学日本回来的资耀华负责。主要办理调查工商行家金融机关以及个人营业资产信用、派员或随同视察员赴各处实地调查、编制经济报告及统计等等事项，分为经济调查和信用调查两大类。经济调查主要进行押款商品的调查、编辑重要商品市价周报、剪报、编制商品书籍以及委托研究经济问题等五项。信用调查主要负责各行信用放款的审核、工商行家的调查、同业委托工商行家的調查、编制存放款户名录、信用调查报告的归档、编制外埠信用放款统计，以及联络中国征信所等七项事务。我国银行界对于是否需要设立调查部还处在考虑、试验中时，上海商业储蓄银行已经建立起比较完整的调查机构，“在吾国银行界中组织调查部者，自以我行为最早”[1]746。上海商业储蓄银行以信用调查为主，就信用调查而言，分为内勤调查和外勤调查两方面。内勤调查分为整理材料、建立分类和索引档案、对各种数据进行统计、撰写各种报告等。外勤调查则分为分类调查、商品调查、不动产调查、账务稽查。同时，上海商业储蓄银行对于信用调查的要素也把握得十分清楚，信用调查注重三个C字：Capital（资产）、Capability（能力）、Character（人格）。所谓人格，包括放款对象可信赖的程度、过去的经历、沿革基础；所谓能力，包括其营业的手腕、经营态度、金融关系、交易情形、同业情形；所谓资产，包括其纯财产、借贷情况等[1]750-751，三者缺一不可。否则，“有资产能力而无人格，债权债务之收支决不爽直；有人格能力而无资产，亦致心有余而力不足；有人格资产而无能力，事业亦终归失败”[1]750。
　　陈光甫十分重视调查研究，他认为调查部是银行最重要的部门，通过调查研究可以为银行经营方针和发展方向提供智力支持，“本行积30年之经营，一切行动无不息息与国内外经济动态相关联，故吾人欲求经营技术之改进，必须时刻检讨国内外经济动静，工商金融之趋势，予以不断研究，就研究所得为推进业务之根据，有如航行大海，必须依指南针之所示，而后可免漂泊汪洋之危险也……今后我国与各国政治经济关系，益见密切，任何世界上之经济变动，均足影响本行主业副业，故本行对于经济研究一事，必须特别注意”[1]876。通过信用调查，不仅为上海商业储蓄银行提供了正确的经营业务方向，带来巨额利润，还能够使其规避经营风险，减少损失。例如，有“美国保险王”“远东保险王”美誉之称的史带，在创办美亚保险公司后，曾一度负债累累，濒临破产，许多银行都拒绝向其贷款。上海商业储蓄银行经过调查发现：美亚保险公司雇有职员200多人，代理20多家外商保险公司，分支机构遍布海内外，实力雄厚，规模庞大，“历年营业鼎盛，信用素著”。史带本人“饶有资产，信誉殊佳”[2]159，因此也吸引了不少华商投资者。同时保险事业在我国也是一个很有市场的新兴行业，所以上海商业储蓄银行积极向美亚公司放款，并购买美亚公司的不少股票，结果获利颇丰。另一则事例就是1931年发生在天津的金融风潮，也说明了进行信用调查的极端重要性。当时在天津，曾经当过北洋政府执政总理的段祺瑞的女婿奚东曙组织了一家协和贸易公司，经营从美国进口的汽车零部件，从澳洲进口的面粉，而出口花生、皮毛等农副产品的业务。此人喜欢讲排场，装点门面，出手阔绰，同时又有段祺瑞的背景，因此各大银行、公司都趋之若鹜，争相与其开户往来。上海商业储蓄银行经过调查，发现此人信用不佳，拒绝向其放款。由于经营不善，协和贸易公司倒闭，与之有关的银行、钱庄损失惨重，岌岌可危，而上海商业储蓄银行则由于事先经过调查，未向其放款，而毫发无损。

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