喜刷刷【“喜刷刷”的美丽诱惑】

　　腰包鼓了的消费者在增大消费力度的同时，也渐渐地接受了更加安全和便捷的支付手段――刷卡。 　　 　　临近月底，在济南一家媒体工作的王小姐正对着先后收到的5、6份银行对账单犯愁――催款方式尽管温柔，银子却一分也不能少。没办法，在每次春季换装行动中，被同事戏称为“小负婆”的王小姐手中几张信用卡总是担负着冲锋陷阵的重任。漂亮的衣服和鞋子已经悉数收入衣柜之中，自己的工资卡却也几近清零，看来下个月只好再去亲爱的老妈那里申请救济啦。
　　王小姐的遭遇并非个例，刷卡潇洒，还款尴尬，信用卡的流行将本来就是月光族的许多年轻人拖进了“负翁”的行列。虽然信用卡具有签账及预提现金的基本功能，为消费提供很大的便利，但消费者若缺乏正确的理财之道和预算概念，可能会为这种利便所迷惑，致消费过度，无法长期维持良好的信用纪录，反而失去信用卡应有的角色。正如哈佛大学心理学教授吉尔伯特的忠告：“一时的消费快感可能会给自己带来长期的债务负担和较大的生活压力，从而降低自己的幸福指数”。
　　随着生活水平的不断提高，各种银行卡不可抗拒地走进了我们的生活，联名卡、信用卡、借记卡等多种多样的银行卡正在改变我们的生活。吃饭、购物、充值、加油都可以刷卡，在城市范畴之内，基本上可以“一卡走遍天下”，而信用卡除了具备普通银行卡的便利之外，独具的透支额度也可满足应急之需。据央行统计，在2008年社会消费品零售总额中，有近四分之一是通过银行卡消费实现的，银行卡消费的笔数比去年同期增长了60％，金额也多了一半以上。
　　据全球著名咨询公司麦肯锡预测，未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，到2013年利润将达到130-140亿，成为仅次于个住房贷款的第二大零售信贷产品，占整个银行利润总额的14％左右。这么大的市场，是中国任何银行都不敢忽视的。近年来，为了抢占市场，各家银行都使出了浑身解数推高银行卡尤其是信用卡的发卡量，各发卡银行不惜动用“蚂蚁雄兵”，在各大城市的大卖场、百货公司、游乐场、电影院等人潮聚集之处设置信用卡申办摊位。有的还利用情人节、七夕节、中秋节等推出情侣卡、珍藏卡等，或利用附赠情侣杯、鲜花等噱头吸引消费者。
　　信用卡的发卡量虽然是打着滚地上去了，其社会地位却是应验了一句老话；物以稀为贵。10年之前，谁要是在公共场合拿出一张信用卡来刷，绝对引来一大片羡慕的眼光――有钱人呀!现如今，谁再露出钱包里花花绿绿一大叠信用卡，您不一定就被看作是富人了――八成是在帮银行的朋友完成办卡任务。
　　信用卡到手了，消费与否看您自己的习惯和控制能力，可有一件麻烦事随之而来――年费。最近几年，各大银行针对银行卡的收费政策屡屡出台，在金融资源浪费的同时，大量闲置的银行卡更是增加了持卡人的隐性负担，而信用卡更甚。一般而言，信用卡开卡后即使不使用也要交年费，如果不按时交纳，将按复利收取利息。更麻烦的是，一旦拖欠年费，个人信用就会有不良记录，直接影响到以后的购房贷款和买车贷款的审批。对于这些，消费者似乎只能被动埋单。小小信用卡管理不好，也能惹出大麻烦。
　　信用卡究竟是魔鬼还是天使?归根结底还是取决于你是什么类型的消费者。使用得当，它可以救急，提供便利的资金周转；它可以套利，通过发现收益率更高的市场机会；它还可以让你享受特殊的服务或优惠，让你租车不交押金，让你免费坐飞机……使用不当，它轻易就会让你家增添大量可有可无的玩意：让你交纳数额不菲的滞纳金和循环利息；让你每月疲于还债；最后，让你登上信用黑名单。一句话，这份免费的午餐并不容易吃下。
　　信用卡市场中，高端人士往往成为银行追逐的对象。从资本实力雄厚的大银行到地域特点浓厚的城市商业银行，都纷纷推出各种白金卡、钻石卡来吸引这部分潜在客户，越来越高的保险额度、越来越多的机场礼遇、越来越大的高尔夫球优惠幅度，似乎成为了高端卡进入市场的必备条件。高端卡虽然产品繁多，但其功能的趋同性却阻碍了这一市场的发展，使所有的高端卡都陷入了保险、机场、高尔夫球场的纠缠之中，而忽视了个性化的开发。
　　有关专家指出，与发达国家相比，中国信用卡业务只能算是刚刚起步。中国人接受个人信贷消费始自贷款买房买车等这类非日常消费的支付应用。如果信用卡能够将消费者生活中经常出入并会产生支出的场所的服务整合进来，解决更多的生活问题，那么信用卡的使用频率和价值将会得到大幅提升。
　　在信用卡的起源地美国，除了准货币的功能外，信用卡也是个人建立信用的重要来源。在美国，信用记录是个人资料的一部分，当购屋置产、添购家俱、汽车等需要贷款时，公司会先查阅个人的信用记录，以决定是否发放贷款，就连就业谋职，有些公司也会查阅申请人过去之信用记录，以作为评核录用的一部分。若以信用卡购买机票或车票，出外旅游时，可获得5万至25万不等保额的意外险保障。2008年，次贷危机爆发，受美国经济衰退及失业率上升影响，信用卡违约风险不断上升，信用卡已成为美国公认的下一个金融炸弹。美国运通、花旗等银行都意识到信用卡危机，已经开始对“问题”客户实行紧缩政策。
　　日本信用卡公司从2003年起就已经开始了自己公司定位的整体转型，要把自己的公司从单纯的信用卡公司转变成综合结算方案提供商。一些信用卡公司近年来也推出了信用卡一体型的小额信用结算服务，这使得在便利店、自动贩卖机乃至出租车上都可以通过信用卡来进行结算。可见，随着刷卡结算领域的扩大，日本的信用卡公司紧紧抓住了普通大众小额消费的特点，信用卡的产品也开始从非日常性的高额结算手段向日常结算工具转变。
　　中国信用卡行业的未来如何?是通过收取用户高额的循环信用利息作为发展方向，还是通过消费回佣盈利，或者是通过交叉销售来挖掘客户价值?在当前这个时点，朝哪个方向走，还具有非常大的不确定性。但可以肯定的是，如果能够适时地调整我们发卡行对信用卡的思维，进而影响普通消费者对信用卡的认识，新的信用卡市场空间也许就在眼前。

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