中国保险业：应对深层次竞争 如何应对同行竞争

　　自1980年恢复办理国内保险业务以来，我国的保险业务收入以年均近30％的速度增长。2000年的保险深度(即保费收入占国内生产总值之比)为1.79％，保险密度(即按全国人口人均交纳保费)约为130元。到2001年11月底，中国各保险公司保费收入已达到1229.2亿元。截至2000年12月底，在中国保险市场上，共有31家保险公司。其中，国有独资保险公司4家，股份制保险公司9家，中外合资保险公司6家，外资保险分公司12家。
　　中国保险市场的巨大潜力以及迅猛的发展速度备受欧美发达国家瞩目，保险业开放一直成为中国入世谈判的焦点。
　　
　　承诺与时间表
　　
　　按照承诺，加入WTO时，在寿险和财产险这两个最为重要的直接保险领域，外国保险公司在华被许可的业务范围基本上是维持现状，即允许非寿险公司在华设立分公司或合资公司，合资公司外资股比可以达到51％；允许外国寿险公司在华设立合资公司，外资股比不超过50％，外方可以自由选择合作伙伴；外资保险经纪公司可设立合资保险经纪公司，外资股比可以达到50％；允许外国再保险公司以分公司、合资公司或独资子公司的形式提供寿险和非寿险的再保险业务，且没有地域限制或发放营业许可的数量限制；允许外资保险公司在上海、广州、大连、深圳、佛山提供服务。
　　加入两年内，允许外国非寿险公司设立独资子公司，即没有企业设立形式限制；增加北京、成都、重庆、福州、苏州、厦门、宁波、沈阳、武汉和天津，共十个开放城市，允许外国保险公司在这些城市开业，同时允许外国财产险公司向中国客户提供服务。
　　加入三年内，外资经纪公司在合资公司中的最高股比由50％增加到51％；取消地域限制；允许外国寿险公司向中国公民和外国公民提供健康险、团体险和养老金/年金险服务。取消所有的地域限制，允许外国寿险公司向中国公民提供健康险、团体险和养老金服务，而在此前外国寿险公司只被允许经营个人寿险。
　　加入四年内，取消法定分保比例。
　　加入五年内，外资保险经纪公司被允许设立全资子公司。
　　入世谈判，已经为弱小的中国保险业赢得了2年～3年宝贵的缓冲期。根据中国加入WTO的有关协议，中国保险市场将在未来两三年内逐步对外开放。我们要充分利用好有限的过渡期，做好与国际接轨的准备工作。
　　
　　挑战更多一些
　　
　　在外国保险公司欲开进国家名单上，居榜首的为中国。各家外资保险公司凭借雄厚的资本实力、丰富的管理经验和领先的技术优势，充分利用日渐平等的政策条件和市场环境，努力扩大其在中国的市场份额。中资保险公司面临的竞争将是全方位的、综合的，挑战将是严峻的。
　　机遇
　　?保险市场的开放，将加快国外资本的流入和技术的输入，推动中国国民经济和对外贸易的发展。市场需求将迅速增加，发展空间将更为广阔。
　　?开放保险市场将扩大保险市场的规模，增强承保能力，加剧市场竞争，打破垄断局面，促进国内保险公司进行产品、技术、管理创新，改善服务。
　　?保险市场的开放，将促进保险公司加快体制改革步伐，转换经营机制，缩短与国际保险业的差距；将改变中国保险业的增长方式，确立新的业务增长点。
　　?开放保险市场，将有助于中国保险市场体系的逐步形成，并加快中国保险业的国际化进程。中国入世后，一个比较完整的保险市场组织体系将尽快得以建立并逐步完善，包括代理人、经纪人、公估人，以及间接为保险业服务的保险评级公司、保险行业协会和会计师、律师、审计师、精算师事务所等在内的保险中介机构将不断发展壮大，推动保险业的发展。在宏观环境方面，保险资金的运用渠道将逐步放宽，各方面的政策法规将逐步健全，为保险业的发展创造更加有利的外部环境。
　　挑战
　　*+竞争的深层次、全方位将成为未来中国保险市场的特点。随着经营主体迅速增多，市场竞争将日趋激烈。保险费率(即保险产品的销售价格)将走向市场化、自由化，价格大战不可避免。各保险公司除了在价格、产品创新、客户服务、资金运用、公关宣传等方面展开竞争以外，将更加注重在人才培训、技术创新、企业文化等诸多方面展开深层次、全方位的竞争。
　　*+较之外资保险，国内诸保险人在税率、政策、体制、机制等方面都处于劣势。在优惠政策、资金动用、冗员裁减、费用支出等方面更有着天壤之别。
　　*+保险公司的购并将不可避免。入世后的保险市场将不论外资、中资还是中外合资都将在一个规则下竞争，在一个政府部门的监管下竞争，适者生存，优胜劣汰。
　　*+再保险将分流。入世后，保险监管部门将从市场行为监管转向以偿付能力监管为主上来。
　　*+人才和服务将要成为未来保险市场竞争的焦点。
　　*+保险公司间、金融行业间的混业经营趋势、方式将呈现多样性特征。面对金融消费者这个“终端”，越是整合的、体现出“一站式”服务精髓的，就越具有生命力。这对现有保险公司将是新的考验。
　　
　　赶快转变
　　
　　加入WTO后，中国保险业在竞争上具备三大优势，即地缘优势、先入优势和营销网络优势。然而，我们在资本实力、经营技术、管理水平、产品服务以及人才方面都存在不足。所以，一些调整是必须的。
　　第一，更新经营理念和经营方式，把市场竞争由拼网点、拼规模、拼价格提高到比质量、比服务的层次上来。保险公司的业务重点应转向产品开发、资金运用和承保、理赔技术的提升，同时，积极发展银行保险和电子商务。
　　第二，按照建立现代企业制度的要求，改革公司体制，实现股权结构多元化，转换经营机制。现有国有保险公司股权结构单一，经营机制不灵活，历史包袱沉重，难以应对入世后国际化竞争的挑战，必须深化改革。加快中资保险公司经济体制改革进程，建立现代化的保险经济体制。
　　第三，增强创新能力，切实转变经营机制，提高经营管理水平，防范经营风险。进行科学的客户定位和产品定位，提高服务水平，拓展保险服务领域，确立公司的品牌形象。
　　第四，运用好保险资金，有利于保险公司增强偿付能力，保证经营稳定，提高竞争实力。提高保险资金的运营能力，增加公司的投资实力，已成为当今险企的核心竞争力之一。有条件的保险公司应成立独立的资产管理中心。
　　第五，加强人才培养，提高队伍素质。▲

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