车险费率市场化对财险公司经营管理的影响

　　摘 要：近年来，我国保险市场发展迅速，作为财险市场的一大重要支柱，车险市场的行业发展迅速，车险费率市场化的改革将会在全国范围内推行实施，这对保险公司车险业务将产生深远的影响。本文主要从保险公司经营者的角度来叙述车险费率市场化对财险公司的经营管理产生的影响和应对措施。
　　关键词：车险费率市场化 财险公司 经营管理
　　车险费率市场化给财产保险公司带来了全新的机遇与挑战，在经营管理的过程中，各个财险公司应该积极分析自身优势和劣势，寻找适合自身发展的机会，将自己公司的经营管理带到一个新的高度，也进一步提升公司的经营管理水平。
　　一、车险在财险公司中的地位
　　我国从2007年开始实施交强险制度， 作为产险的支柱险种， 机动车辆保险的覆盖面进一步得到扩大， 其保费收入成为产险保费收入的重要组成部分。具体表现在：车险保费收入增速高于产险整体的增长速，并且车险对产险的贡献率高达84.33%。二是车险市场占有率较高，车险保费收入占财险公司保费收入的绝大部分。由于车险业务增长过快，车险市场的发展对财险公司的经营状况影响深刻。因此，车险在财险公司的经营中占有十分重要的地位。
　　二、车险费率市场化改革
　　车险费率市场化改革指的是在保监会的监督和管理下，对保险公司的清偿能力进行监管，按照市场供给和需求的状况，让保险公司自主进行产品开发，确定费率的改革。车险市场化的改革是由过去的统一费率和统一条款转变为扩大保险公司的自主权，促进保险公司自行定价、确定费率和进行车险产品的开发，保险监管部门的职能转变为对保险公司偿付能力的监管。车险费率市场化改革是发展趋势，将在国内得到试点和向全国范围内进行推广，对未来的车险市场将产生巨大影响。因此，研究车险费率市场化改革的影响，对提高保险公司的应对策略，提升保险公司的经营水平，提高保险公司竞争优势具有十分重要的意义。
　　三、车险费率市场化对财险公司经营管理的建议
　　车险费率市场化将对整个财险市场产生一定的影响，具体表现为：车险费率市场化必将拉开财险费率改革的序幕，推動整个财险费率的市场化进程，促进我国财险市场最终与国际市场接轨。其次，费率放开后，将导致财险市场竞争更加激烈，造成经营成本增加，利润空间减少，行业效益下滑，进入微利经营时代。最后，有利于营造公平有序的市场环境，发挥市场机制的调节作用，推动财险业在不断创新中健康发展。
　　面对车险市场的如此变化，各个财险公司的经营者必将寻求新的方式对公司进行经营管理，从公司经营者的角度出发，可以采取如下措施：
　　1.实施差异化的产品策略。现阶段的车险产品中，多数都有极为接近的保险责任和保险条款，没有体现出差异化的经营策略。因此，实施车险费率市场化改革之后，面对竞争日益激烈的保险市场来说，可以采取差异化的经营策略，针对不同的客户群体的不同需求，逐步完善保险条款，逐步扩大承包范围、覆盖更为全面的保险责任。通过扩大产品承保范围和增加保险产品责任条款等形式，进一步满足保险人的切身利益需求，为驾驶员提供更多的保险保障，促进产品的竞争力的提升。
　　2.不同风险市场下的差异化价格。根据不同顾客群体的风险因素不同，对车险产品给予不同的定价，为优质客户群体提供合理的保费优惠，体现车险费率的正面激励功能。国内财险公司经营中管理者可以按照风险细分原则，实行阶级费率制度，使缴纳的额保费与承担的风险相匹配。首先，根据面临的风险程度的不同，将车险费率细分为若干等级；其次将多个风险要素进行考虑时，尽量避免重复使用同类或者同质的风险；最后，对实行不同费率的产品的不同因素进行分析，及时消除其中的不合理因素。
　　3.针对自身优势，在经营中取长补短。大型财险公司的品牌优势突出、市场占有率较高，其承受风险能力也相对较强，因此，大型财险公司在费率市场化的背景下，其管理者首先应该注重费率的科学厘定，抓紧完善基础建设。其次应该利用品牌优势不断加大创新力度，这里的创新不仅仅是指产品的创新，还包括产品宣传、设计、营销、理赔整个环节的创新。而中小财险公司在经营中具有区域品牌优势，且具备专业化的供给优势，因此，中小财险公司的经营者应该将其保险服务细化。随着费率市场化的逐步放开，与大的财险公司相比，价格方面中小公司不具备任何优势，所以不能靠一味的压低价格去抢占市场，而是可以根据自身经营状况进行市场细分，例如可以根据险种进行细分，也可以根据理赔进行专业化的理赔细分，据此满足追求个性化保险产品顾客的需求，从而提高市场占有率。
　　4.加强成本控制，推行精细管理。费率市场化改革导致费率整体下降后，要持续保持适度的保费规模，享有规模经济，摊分经营费用、人力成本、行政开支等固定成本。此外为了应对费率改革，财险公司经营中还应该做好产品开发技术、车险定价技术、理赔核价系统等技术和储备，减少技术落后的机会成本。
　　另外，在管理时应该推行精细化管理。费率市场化会带来财险市场分化成大型财险公司与中小型财险公司，而保险公司自身管理水平的高低是一条很重要的分割线。作为金融企业很重要的一类，保险公司数量多，处理数据量大，风险复杂，涉及环节多，协作程度要求高，因此推行精细化管理有十分重要的现实意义。具体来说就是在经营中要做到规范化、标准化、数据化、信息化。
　　5.提供增值服务增加吸引力。车险市场的竞争不应该是一味地降低保险费率，过分的低价反倒会影响保险市场的良性发展。所以，保险公司在经营管理的过程中应该千方百计的以优质的服务取胜。消费者都会给予服务很高的重视程度，因此，公司要非常强调服务的重要性。如道路救援、故障排除、费用补偿、迅速理赔等增值服务成为车险服务的基本特色。各个财险公司经营中可以通过向被保险人提供具有高附加值的增值服务以实现服务差异化。强调“事前服务”的新服务理念，即在客户提出理赔之前，甚至购买保单之前，主动为客户和潜在的客户提供尽可能的服务。此外，除了优质的基础服务外，财险公司还可为客户提供丰富的增值服务项目，赋予新产品更多的附加价值，将高附加值的增值服务结合到产品设计中，以此来吸引更多的消费者购买产品，提高公司经营效益。
　　6.加强公司的内控制度。由于车险市场占据财险市场保费收入的一大部分，因此，费率市场化的背景下，在财险公司的经营管理中，仅仅有科学合理的费率是不够的。公司管理者还应该加强公司的内控制度。加强内控制度建设， 健全自律内控机制， 是防范和化解风险， 消除违法违规行为的根本保证。具体来说， 包括以下内容： 一是建立健全以核保、核赔、投资风险控制为主要内容的内控制度， 着手建立决策控制制度， 及业务控制、单证、印鉴控制、资金运用控制、财务会计控制等内控制度， 形成一套岗位明确、权责分明、分级负责、互相制约、规范操作的“ 双核” 管理机制， 控制业务质量， 防止假赔、骗赔案的发生， 加强资产负债比例匹配和现金流量管理。二是加强会计、财务工作管理， 严格资金和成本管理， 坚持财经纪律和审批程序。三是加强稽核审计监督。保险公司经营中要在各分支机构内设立独立的内审机构， 开展定期稽核制度， 重点检查违规经营、不良资产等方面问题， 坚决杜绝违法违纪活动， 重点加强对内控制度执行的检查、监督和综合管理。
　　四、结语
　　费率市场化给财险公司的经营管理带来全新的机遇与挑战，公司经营者在经营管理公司的过程中应该充分发挥自身优势特点，寻求适合自己公司的发展方向，使得公司发展向好的方向不断前进。
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