中间业务创新促发展|中间业务创新发展课题

　　从某种意义上说，未来银行的竞争，就是银行新兴业务的竞争，重点是中间业务的竞争。 　　中间业务主要有本外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。华夏银行济南分行个人业务部、中间业务部总经理崔钢介绍说，在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在40％左右，花旗等20多家国际大银行的中间业务比重已超过50％。而中国目前商业银行中间业务的规模一般占其资产总额的15％以上，从收入结构上看，相比外资银行代客理财、财富管理等高附加值的业务，中国的银行中间业务收入来源主要还是表外业务，结算业务，以及代理基金等业务，普遍存在着中间业务模式单一，结构不尽合理等问题，大多集中在简单的、低附加值的传统金融产品，而在金融衍生品方面，量比较少。
　　对于银行来讲，多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，大大降低了银行的经营成本。中间业务不列入资产负债表之内，不必为此类活动提取风险准备金，也降低了管理成本。中间业务中的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。总之，银行创新发展中间业务，可以节约成本，增加收入，增强资产流动性，银行的经济效益和效率会大大提高。
　　“中国国内银行的利率收入在全球位居首位，因为利率由国家调控，这使得国内银行80％的收入来自利率。而自由经济体制下的国家，银行竞争非常激烈，银行被迫降低利率，转而创新中间业务，他们的中间业务收入大约在30－50％。入世之后，金融市场放开，银行将来面临的形势就是利率收入的减少，拓展中间业务将成为不二之选。尤其是在从紧的货币政策下，首先控制的就是信贷规模。今年信贷规模的紧缩将直接压缩银行的利差收入空间。同时与去年相比，今年一季度在中间业务中贡献较高的代理基金、银行理财产品的也不乐观。这就需要银行在中间业务方面不断创新。”崔钢如是说。
　　所以，华夏银行总行以及分行对于发展中间业务高度重视，在2006年就提出经营转型，大力发展中间业务，逐步提高非资本性业务收入的发展目标。华夏济南分行创造了济南金融市场的多项第一；华夏银行济南分行在山东首家推出客户经理制，首家推出具有完备功能的“24小时自助服务”；首张以性别细分市场的华夏丽人卡；首家推出银行卡电话投注福利彩票业务、华夏卡铁路自助售票业务等等。不仅如此，作为对在济南的台商的唯一支持银行，华夏济南分行还专为台商研发了“台台通”等四项新产品，受到了台资企业的普遍欢迎。
　　崔钢介绍说，代理信托资金收付业务是华夏银行济南分行中间业务的一大特色。所谓代理信托资金收付业务，就是银行接受信托公司的委托，在信托公司授权的范围内代理收取信托资金和代理支付信托资金及收益，并收取相应手续费的业务。通常，办理这项业务的客户需要银行提供理财、投资顾问等服务，资金信托计划正满足了客户理财的核心要求，得到高收益的资产理财，而信托公司实现了信托计划的便利发行，银行获取了收益，实现了多方共赢。
　　在润华世纪酒店二楼，笔者见到了华夏银行济南分行的国际金融理财师于静，她主要负责财富管理业务，财富管理是商业银行实现长期发展的必由之路。现阶段居民投资意识不断增强，居民财富也随着国民经济的增长而增长，财富管理业务就成为商业银行新的利润增长点。目前华夏银行济南分行财富管理中心就是为中高端个人客户制订资产的一揽子计划，根据自己现有的以及市场上推出的理财产品，包括信托、外币、基金、保险等各项业务，实现客户分层维护，提供有针对性的差异化理财建议，对其资产进行合理化管理，使其资产效益最大化。
　　但由于中间业务品种较多，个性差异较大，中间业务风险也具有多样性的特点。华夏银行针对每一种中间业务的重要风险点，均根据人民银行及银监会的相关规定和要求，制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节重点防范。尤其是电子银行业务，为更好地控制风险，通过网上银行界面、网站、电话银行及各种宣传途径，培养客户自觉的风险防范意识。对于个人客户的大额资金转账，当客户账面资金变动后，主动通过手机短信、邮件等方式，向客户进行提示；在网上银行业务处理中，当客户退出网银操作时，强制提示客户切断数字证书存放介质USBkey与计算机的连接，防止数字证书被盗用。
　　加快中间业务的发展，已成为中国商业银行，包括华夏银行济南分行拓展服务领域、改善收益状况、增强抗风险能力、推动产品和服务创新、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。

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