试析银行业在经营管理中如何应对互联网金融的冲击

　　摘要：银行业是我国经济社会中的重要组成部分，互联网金融的发展与运用对传统银行业带来巨大的影响，也使得部分银行的传统业务受到严重的不利影响。本文简要阐述了互联网金融的特质，以及互联网金融发展对银行业的影响，并在此基础上详细分析了互联网金融环境下银行业的突破与发展。
　　关键词：银行业；经营管理；互联网冲击；应对；策略
　　中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）033-000-02
　　随着互联网技术的不断创新和发展，互联网企业以搜索引擎、在线支付以及大数据等为介质充分渗透到金融领域，为经济社会的发展带来了巨大的推动力。但这对于以传统业务为主的银行业来说，在带来一定便捷的同时，也对传统银行业的发展带来了巨大的冲击。所以，银行业在经营管理中有效应对互联网金融带来的冲击，并突破当前的困境实现进一步发展是关键的社会问题。
　　一、互联网金融特质
　　（一）更为便捷的支付
　　在互联网金融环境下，用户只需要通过移动端或客户端等介质，就能够随时进行支付或在线操作。目前，通过各种终端就能够进行支付的方式已经逐步渗透到大众的日常生活与工作中，并为传统的支付带来了巨大的冲击。与传统的支付方式相比，借助移动终端实现的支付操作更为便捷，用户只需要在移动终端上操作即可完成支付，包括日常支付、证券交易以及转账等都可以实现。这样的支付方式，不仅为用户提供了更佳的操作体验，也为广大用户提供了更多的支付选择，便于用户对资金的分散储存或投资。可以说，新的支付方式是对传统支付方式的极大发展和突破。
　　（二）更高的资源配置效率
　　与互联网金融一同得到广泛运用的，还有大数据技术。随着社会的不断发展，各个行业、领域在交互过程中产生了海量信息。而能否在短时间内获取有价值的信息并加以利用，是企业的重要竞争能力。大数据可以对资金需要以及风险等因素进行迅速评估，还可以对动态违约概率进行评价。从信息技术发展的角度来讲，互联网金融发展体系的关键，即是对信息的高效率配置与处理。只有实现了对数据的高效配置，才能为后续的风险控制与资源分配提供更全面的基础。
　　（三）更低的信息处理成本
　　互联网金融环境下，借助计算机技术能够实现更快速、有效的信息处理，避免了较多的人力操作与纸质储存的互联网信息处理，消耗的时间成本与资金成本都要更低，并且交易成本也更低。在P2P网络借贷方式得到广泛运用之后，为更多用户群体提供了方便的借贷方式，而在这之前，缺乏资金或信用基础的用户，是难以在银行体系获取贷款的。通过新型借贷方式获取资金，相关平台提供的服务不仅更为全面，包括信息发布、利率计算等，其审核流程也有所优化。这对于参与交易的双方来说，都比较高效与便捷。
　　（四）中介化的资源分配
　　在传统的融资体系中，参与借贷交易的双方信息匹配度大多比较低，甚至处于基本不匹配的状态，这样并不利于高效率操作的实现，也存在一定的安全隐患。并且，由于缺乏有效信息或数据，资金提供方难以发现发展空间较大、回报率较高的项目，许多借贷者也面临着缺乏有效借贷渠道的困境。而在互联网金融环境下，资源分配有着明显的中介化特质，参与交易的双方只需要借助网络平台即可实现借贷交易甚至整个流程，而不再要求银行的必须参与，这样的借贷方式不仅操作更为便捷，借贷者也能够很快获取资金。
　　二、互联网金融发展带来的影响
　　（一）银行吸储能力受到的影响
　　在日常经营过程中，一般来说银行的业务重心都会适当地向资金力量比较雄厚的客户偏向，以能够获取更多的利润。但在互联网金融系统中，环境特色使得同质市场被划分为许多个子市场，其业务重心更多的是在大量的中小客户身上。通过对中小客户理财或投资需求的挖掘，并为其提供全面服务的方式，获取更多的经营利润，例如余额宝、理财通等即是比较成功的案例。与传统的银行业务相比，互联网金融中的理财资金流动性更大，资金收益相对来说也更高。在这样的背景下，更多的用户将资金放在了收益高的平台中，对银行的吸储能力造成了较大的影响，不利于银行资金的吸收，导致后续发展和经营活动在一定程度上受到资金的限制。
　　（二）商业银行融资信贷受到的影响
　　在互联网金融环境下，云计算、大数据等技术可以为个体投资者或者小型企业提供更为便捷的借贷方式。这样一来，个人或小型企业的借贷并不要求金融媒介的参与，在一定程度上解决了曾经融资难的困难。目前，市场上已经有较多的这类贷款企业，包括阿里小贷等，这类平台都具有成本低、风险不集中等特点，吸引了许多投资者参与投资，也在很大程度上缓解了贷款者的困难。但由于这类企业的发展，导致银行出现了经营利益减少、信贷客户数量也逐渐减少的问题。在这样的发展趋势下，银行终将失去以低成本吸收更多资金的优势，融资信贷业务受到了巨大的影响和冲击。所以在新的市场环境下，面临新的竞争对手，银行若是不及时进行调整和创新，将难以充分适应新的环境，也无法保证进一步发展的实现。
　　三、银行业应对互联网金融冲击的策略
　　（一）根据市场需要，契合互联网核心发展精神
　　互联网金融的快速发展与运用，对我国银行业的传统业务带来了巨大的冲击与影响，包括理财、信贷以及支付等领域。与传统业务相比，互联网金融最大的特征，即是能够在最大程度上获取有效客户，并实现与客户的真实接触，进而实现对信息与数据的垄断。针对这种情况，银行业若是不能及时作出调整，难以实现进一步发展。当前，银行业的传统经营模式已经逐渐失去优势，尤其是难以及时適应互联网金融的部分。因此，依据市场需求，契合互联网核心发展精神是当前银行业的首要任务，包括以客户为中心、以市场发展趋势为核心，通过对物联网、电商平台等新型经营方式的分析，并针对性地进行业务创新与支付方式的创新，通过这些方式实现银行业与互联网金融之间更多的交流。

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