助学贷款遭遇“嫌贫爱富”|嫌贫爱富

　　今年7月，在教育部召开的第16次新闻发布会上。相关领导对助学贷款实施情况和各高校实施贷款情况排名进行公布，同时根据教育部出台的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》对助学贷款新政策进行解读，如贷款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，延长还款期限从毕业4年到6年等。
　　为使每一位贫困学子都能上大学，新机制运行，全国助学热线开通，确保各高校的“绿色通道”畅通……这意味着，国家助学贷款即将发放，一批批贫困学子即将获得“及时雨”而继续学业。
　　然而，几多欣喜的背后，伴随而来的消息却让人无法轻松：北京市建设银行昌平分行将中国石油大学23名未还助学贷款的学生告上法庭，银行要求解除双方借款合同，并要求学生归还所借款项的本金和利息；广东某银行办理助学贷款“嫌贫爱富”，某高校特困学生3年未申请上一笔助学贷款……一些深层次的疑问若隐若现。
　　助学贷款。真的能够“浇灌干旱之地”吗?
　　
　　有情的爱心与无情的市场
　　
　　林清(化名)是云南大学的一名学生，他在电话里告诉记者：“2002年，我申请了一银行的助学贷款，四年贷款金额为18000元。第一笔贷款下来是在2002年，就是快要过农历年的时候。第二笔、第三笔发得也比较及时，但是第四笔，发下来以后，我们就毕业了。领了钱后我们就签还款承诺书，到现在我一直没有弄明白，这到底是助学贷款还是一笔离校金?在读书的四年时间里，贷款是由国家贴息，但银行正式计息从2006年8月份开始。所以我一直不明白国家给我们贴息四年的说法从何而来。其他的不重要，真正的问题在于贷款利息。我想，昆明的发展水平应该很高吧。想当年，越南总理来参加GMS会议的时候，看着昆明的平房，大声地喊道：昆明实在是太繁华了!这一喊，还真喊出事来了，比如，中国工商银行还当了真，觉得昆明繁华了，贷款利息当然也要水涨船高了，利息要提一下，这一提不要紧，我们助学贷款的年利率就提到了6．2％，账倒好算了，四年还清，一个月490元。可是，昆明发达，我们的工资不发达呀!我毕业后工资只有1000多元。减去租房吃饭的费用所剩无几。我们已经离开学校，学校对我们的事情了解少了，考虑更多的还是学校的声誉，下悬赏令，只要在今年7月31日之前还清贷款的可以免息，并有700元的奖励。还款期限是4年，未来4年，除了还款，我还有很多外在的压力，真不知道生活该怎么过?”
　　广东某高校学生小云(化名)，结合自己申请助学贷款的经验告诉记者，越穷的学生越难获得助学贷款，要想申请到助学贷款在填写资料时就不能把家里写得太穷。从小云的老师孙老师那我了解到，她是该校一位特困生，从小患有慢性病，家中经济拮据，读书的钱都是借的。他申请贷款时如实填写了自己的情况，到现在快三年了，他的贷款申请如石沉大海，杳无音信。孙老师说，因为银行考虑还款风险问题，一般不愿意贷给那些家庭条件特差，基本没有什么还款能力的学生，越是这样，这些学生上学越困难。后来为了帮助她们上学，孙老师只好劝学生在填写家庭情况时可以适当隐瞒一些。
　　河北省某高校学生孙丽(化名)，现读研究生二年级。家在偏僻农村，父母年事已高，家中除了种地，基本无任何外来收入，妹妹在沈阳某高校读大二。“从我2001年上大学开始，助学贷款就与我无缘，一开始没有绿色通道，家里到处借钱给凑足了学费，来学校后，助学贷款的影儿也没有见到过，每到了申请助学贷款的时间，老师就会私底下找到相关的学生偷偷办理。那些学生有些是学校老师的孩子，有些是老师喜欢的学生，大部分家庭条件都没有那么差。一开始我还关心，后来干脆我也不在意了。为了上学，我只能通过学习争取奖学金。现在妹妹也在上大学，我们对助学贷款问都没有问，不想自寻烦恼，没有学费，只能拖欠。”
　　从申请不到助学贷款，到申请上助学贷款后无能力还贷，助学贷款体制的不完善将学生和银行推到风口浪尖。能够申请到助学贷款的林清，得以继续学业，本是一件让人欣喜的事情，在很多人看来她是幸运的。殊不知，毕业后的她要承担更加沉重的压力，几乎挣扎在生存的边缘。如果不堪忍受重负，她就得失信于银行，这样就将导致银行的“嫌贫爱富”，继而就出现真正贫困学生申请不上助学贷款，将产生小云的悲哀；如果她不想背上失去诚信的“黑锅”，只能拼了命挣钱，生存的压力将会越来越大。在这种状况一，越来越多的学生产生了孙丽的做法，不想选择助学贷款，宁可拖欠。正如大家所说的，助学贷款在某些方面体现了国家对贫困学子的爱心的同时，也凸显了市场和社会机制的无情。
　　
　　不让一个贫困学生失学?
　　
　　今年7月，教育部在第16次新闻发布会上公布，自1999年试行，2000年正式实施的国家助学贷款政策已经开展了7年，7年来，全国申请贷款累计总人数395．2万人，银行审批人数240．5万人；申请贷款累计总金额305．6亿元，银行审批金额201．4亿元。
　　另据相关数据，2005年底，在全国应开办国家助学贷款的1714所普通高校中，还有248所地方高校，主要是地、市所属高校的国家助学贷款工作尚未启动。在已贷款的206．8万学生中，有20％的学生存在违约情况。今年7月，相关媒体记者针对近400名贷款学生开展了关于诚信贷款问题的问卷调查。结果显示，90％贷款学生是讲诚信的，学生贷款违约的原因来自很多方面。
　　在发布会上，相关领导表示，国家助学贷款，这项凝聚中央领导心血、倾注各地各高校各部门汗水、牵动千家万户神经的制度，已经成为资助高校贫困家庭学生的最主要措施之一。如何让这项利国利民的政策家喻户晓，成为教育部有关领导最惦记的事情。他们对国家助学贷款实施情况和高校实施贷款情况排名进行了公布。会上，相关领导还针对教育部、财政部、中国人民银行、银监会等四部门在新近下发的《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对国家助学贷款新机制的新特点进行了解读，细说贷款政策、实施机制、风险防范、组织领导等四个方面的重大调整。如将还款期限从4年延长至6年，由国家承担学生上学期间的贷款利息等等。
　　观察人士指出，这样的调整，是朝着有利于贫困大学生的方向迈进了一步。可以看到，此前助学贷款频频出现违约现象，虽然与诚信等因素有关，但是更重要的是，助学贷款还款期限太短了。贫困大学生刚毕业就要他们4年之内还款，但4年之内，也许他们还在为工作而奔波，为生计而奋斗，也许他们养活自己都成为问题。古人云：仓廪实而知礼节，这样的生存状态下，贫困大学生们以何来树立自己的诚信。
　　现在助学贷款还款期限变为6年了。6年，时间似乎宽裕了一些，但是，6年期限是否符合大部分贫困大学生的还款 能力实际呢?要知道，大学毕业后5年左右，正是一个毕业生培养起自主经济能力的关键时期，这5年左右的时间里，他们经济实力是很薄弱的。
　　让我们算一笔账。有机构调查，当前普通大学毕业生的期望月薪是1200～1500元。以最低生活水平计算，一个毕业生的租房费用不少于300元，一个月的基本生活费是400元，而他既然是贫困生，对父母也有贴补的义务，这部分钱就算每月100元，三部分加起来共计800元。此外再加上衣服鞋帽、通信交通、社会交际等需要的费用，1000多元的工资将所剩无几。而且大学生毕业时，正处于谈婚论嫁的黄金时期，这又需要一笔不菲的开支。这样七七八八地累积起来，贫困生们还有多少经济能力去支付他们所欠的贷款?
　　截至发稿，记者又获悉，教育部学生资助管理中心将于8月15日到9月15日全国要开通热线电话，并会同有关部门将组成检查组，抽查部分地方和学校，看看这方面的情况。
　　可以看出，为了“让每个贫困学子顺利入学”的目标，教育部等相关领导部门一直在改进政策。不过，助学贷款政策的关键在还贷，不让一名贫困学子失学，如何保证学生及时还贷呢?
　　
　　银行：“我们不是助学贷款的获利者”
　　
　　2005年12月，由于未按合同约定归还来自银行的国家助学贷款，中国石油大学北京校区的23名本科毕业生被中国建设银行北京昌平支行告上了法庭。银行要求解除双方借款合同，并要求学生归还所借款项的本金和利息。之后，很多学生及时归还了贷款。但今年5月，该校霍某、季某两名学生由于未还贷款，又被北京昌平法院进行了缺席宣判，判令其立即返还助学贷款。
　　某银行从事助学贷款发放的工作人员告诉记者，个别不还助学贷款的学生抱有侥幸心理，认为银行会不了了之。但银行最终会选择通过诉讼来解决。
　　“对于拖欠助学贷款的违约学生，北京银行一般情况下会到法院起诉该学生。”北京银行行长严晓燕日前在一次新闻发布会上说，北京银行已有过多起针对还贷违约学生的诉讼，银行都胜诉了。如北京市首例国家助学贷款纠纷案，就是毕业干首都医科大学的魏某由于未能按期偿还助学贷款，而且去年7月被北京银行右安门支行告上法庭的。2004年，国家助学贷款突然被银行大面积停贷，银行的理由是学生违约率太高，导致贷款风险增大。根据中引人民银行的文件，如果违约率达到20％，银行有权停止贷款。
　　有必要探究银行在助学贷款上消极的原因。为补偿经办银行的风险，新政策规定将按照高校当年贷款发生额的一定比例，由财政和高校各出资50％，建立“国家助学贷款风险补偿专项基金”。而这项政策出台后，一些地方投标银行给出的风险补偿比例高达15％以上。据了解，政策规定不管违约率到底有多高，风险补偿金一旦定下来，都会全额拨付给银行。
　　农业银行贵州省分行的一个内部调查材料表明，截至2005年8月，全省农行系统发放的助学贷款中，违约率仅为0．68％。就算在农行贷款的大多数学生还未进入还款期，这一数据要比实际违约率小，也不会偏离到超过20％。
　　实际上，就目前国家助学贷款的利率水平，以及每笔贷款财政4年全额贴息，加上稳定的数额不菲的风险补偿金，再有该项贷款税收方面的优惠，银行不可能无利可图，更不可能亏本。贵州省国家助学贷款办公室主任周忆江说，在国家充分保障银行利益的前提下，银行不积极的原因让人实在难以理解。
　　对此，一位熟知金融业的企业家指出，一些银行更热衷于放出风险更大的动辄上亿元的大额贷款，看中的是贷款过程中的利益，而像助学贷款这样面对学生的小额信用贷款，没有办法提供这样的收益，因此银行的积极性不高也是在意料之中。
　　就此问题咨询某银行负责助学贷款的工作人员时，他告诉记者，在助学贷款这项事务中，他们也感觉很委屈，贷出去的歉收不回来，他们自身的待遇都受影响，“我们不是助学贷款的获利者”。
　　
　　美国的助学贷款制度
　　相关数据显示，至少22％的美国人(绝对数达6000多万人)仍在偿还他们在上大学期间借的国家助学贷款。美国的助学贷款制度之所以比较成功，一个很重要的原因就是，承担贷款风险的是政府，而不是银行。
　　美国最重要的助学贷款有两种：一种叫做“帕金斯贷学金”。这种贷学金直接来自政府，而不是银行。学校拿到政府发放的资金后，贷款给家庭经济状况困难的学生。学生在校期间，政府支付利息，利率为5％。一个本科生总共可以借1．5万美元，研究生可以借5万美元。学生毕业9个月后开始还款，还款期限一般为10年。
　　另一种叫做“斯坦福贷学金”，这是美国目前最盛行的国家助学贷款。“斯坦福贷学金”分两种形式：一种形式是资金直接来自政府，政府承担风险；另一种形式是由银行或其他金融机构提供贷款，由州政府进行担保，联邦政府进行再担保。如果学生违约没有归还贷款，或者由于死亡、疾病等原因无法还贷，州政府和联邦政府将向银行赔付95％的拖欠贷款。学生毕业后，可以每月还固定的数额；也可以开始还得比较少，然后逐渐增加；还可以根据个人的收入增减，采取灵活的浮动还款方式等。凡是拖欠贷款的人，银行则会把拖欠者的账户转给专门的追款机构，这对银行来说是一颗定心丸。“斯坦福贷学金”的利率上限是8．25％，具体的利率都在每年7月1日根据当年中央银行的基础利率进行调整。“斯坦福贷学金”的利率目前非常低，2004～2005年的利率是在校期间2．77％，毕业后3．57％。一个本科生最多可以借4．6万美元，一个研究生可借15．85万美元。学生从学校毕业6个月后开始还款，还款期限一般为10年，最长可以延长到50年。在取得“斯坦福贷学金”的学生中，家庭经济状况困难的学生还能得到政府的利息补贴，自己不用支付大学期间的贷款利息。
　　由此可见，在美国的助学贷款中，政府和学生是主角，银行是配角。银行经营学生贷款，风险很小，却能有所赢利，所以，这是一个“三赢”的游戏。

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